ЦБ разрешит банкам учитывать залоги банкротов при расчете резервов

"Стоимость" дисконта будет зависеть от того, сколько времени прошло с даты, когда образовалась задолженность
Банк России разрешит кредитным организациям учитывать обеспечение залогодателей, находящихся в процедуре банкротства, для снижения резервов. Изменения будут внесены в положение 590-П, регламентирующее формирование резервов по ссудам, во втором полугодии 2026 года, сообщили Frank Media в пресс-службе Центробанка. Ранее эту меру в ходе Петербургского международного юридического форума (ПМЮФ) анонсировал директор юридического департамента Банка России Андрей Медведев.

Банки смогут учитывать залог по дисконтированной стоимости, определенной с учетом срока процедуры банкротства, но для этого кредитная организация должна являться единственным или основным залоговым кредитором, следует из сообщения, поступившего в распоряжении редакции.
По логике ЦБ, в течение 365 дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания залог будет учитываться в размере не более 80% от его стоимости, определенной оценщиком, с 366 по 460 день - не более 60%, с 461 по 1095 день - не более 40%, по истечении 1095 дней такое обеспечение перестанет учитываться. Сейчас за счет стоимости залогов невозможно снизить резерв по кредиту.
Регулятор также планирует продлить действие информационного письма (действует до 1 июля 2026 года - FM) с рекомендациями реструктурировать долг и не формировать повышенные резервы в отношении заемщиков, которые могут предоставить и соблюдать реалистичный бизнес-план по восстановлению финансовой устойчивости в течение трех лет.

Переход в систему управляемой реструктуризации

Изменения стимулируют банки более активно предлагать гражданам и применять реструктуризацию долгов, рассчитывает Медведев. "Разрабатываются изменения в положение 590-П <?> Понятное дело, что резервирование будет повышенным, но не запретительное, не 100%-ное. Если есть потенциал восстановления, если реализуется какая-либо из реабилитационных процедур, то [будет действовать] такой стимулирующий уровень резервирования, нацеленный на продолжение взаимодействия с заемщиком, чтобы он встал на ноги, продолжил обслуживание долга. Чтобы для кредитной организации он не стал тем, с кем взаимодействовать категорически недопустимо", - объяснил он мотивацию изменения регулирования.

Банки охотно реструктуризируют долги заемщиков, отметил спикер. Например, по крупным заемщикам совокупный объем реструктуризированной задолженности за последние три года составил 19 трлн рублей - около 22% от совокупного кредитного портфеля банков. По статистике ЦБ, 85% всех заявлений о реструктуризации удовлетворяются, при этом самый низкий процент одобрения (около 20%) - по заявлениям граждан, уточнил Медведев.

"Банки понимают целесообразность, важность перехода в систему управляемой реструктуризации, любой формы восстановления, реабилитации, восстановления платежеспособности. Нежели чем получить в ходе конкурсного производства, как уже было сказано, 25 копеек на 1 рубль. Это, конечно, неприемлемая ситуация", - резюмировал директор юридического департамента Банка России.

Мода быть банкротом

Остро обстоит ситуация с банкротством физических лиц, число которых за период с 2023 по 2025 год удвоилось. Этому способствует деятельность "раздолжнителей", которые рекламируют банкротство в обществе и не доводят до россиян информацию о тех ограничениях, с которыми они могут столкнуться, пройдя подобную процедуру. "Банк России сейчас активно участвует в подготовке законопроекта о комплексном урегулировании задолженности (КУЗ)", - добавил Медведев.

Идея КУЗ заключается в том, что будет действовать некая информационная система, внутри которой банки и микрофинансовые организации смогут договориться между собой о реабилитации заемщика и предоставлении ему отсрочки платежей. Оператором системы станет финансовый уполномоченный. "Мы считаем это важным шагом. Это, во-первых, должно снизить рост банкротства физических лиц и вернуть граждан в систему обслуживания долга", - резюмировал спикер.

По итогам 2025 года число граждан, признанных банкротами по судебным и внесудебным процедурам, составило 636 тысяч, что в два раза больше показателя двухгодичной давности (365 тысяч в 2023 году), говорилось в "Обзоре финансовой стабильности". При этом в 2025-м чаще других процедуру банкротства проходили граждане, имеющие долги по потребительским беззалоговым кредитам, отмечал ЦБ.
Рост числа банкротстве инициированных самими гражданами, связан с рядом фактором: ростом долговой нагрузки населения, ужесточением условий кредитования, агрессивной рекламой так называемых "раздолжнителей", объяснял юрист адвокатского бюро "Ольга Ренова и партнеры" Ярослав Ковалев. Кроме того, руководитель коммерческой практики юридической фирмы "АНП Зенит" Екатерина Подосенова в качестве причины называла нестабильность доходов населения и сокращения.
С 1 января 2026 года в рекламе услуг, связанных с банкротством граждан, запрещается упоминать возможность освобождения от исполнения денежных обязательств. Кроме того, реклама указанных услуг должна содержать указание: "Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ". Указанные изменения, по словам директора дивизиона "Розничное взыскание и урегулирование" Сбера Дениса Кузнецова, уже помогли в борьбе с недобросовестными практиками, поскольку коснулись уловок, к которым ранее прибегали раздолжнители, чтобы ввести в заблуждение. Если же заемщик при возникновении трудностей обращается сразу в банк, то там ему предлагают варианты разрешения ситуации, в частности кредитные или ипотечные каникулы, реструктуризацию, мировое соглашение или комплексное урегулирование.
Источник: ФранкМедиа: https://frankmedia.ru/288937