04.05.2026
В ближайшее время кредитные организации в привычном виде перестанут существовать. Об этом в апреле на сессии форума "ТОЛК", посвящённой платформенной экономике, заявил заместитель руководителя Администрации Президента РФ Максим Орешкин. Громкое заявление высокопоставленного чиновника вызвало волну недоумения в финансовых кругах. В Ассоциации российских банков (АРБ) при поддержке НИИ Доверия, достоинства и права, отделения общественных наук РАН на эту тему прошла открытая дискуссия "Есть ли будущее у традиционных банков?".
Глас вопиющего в пустынеПо мнению Орешкина, традиционная банковская модель себя исчерпала. Причиной этого он назвал высокую стоимость финансового посредничества для экономики и общества. В качестве примера замруководителя Администрации Президента РФ привёл американскую финансовую систему, которая, по его оценке, "сжирает 2% мирового ВВП", назвав это "слишком большим платежом человечества за довольно простую услугу по управлению средствами". При этом, по его мнению, финансовая система России является одной из самых эффективных в мире, поскольку стоимость услуг у нас в стране находится на комфортном уровне.Как считает бывший министр экономического развития Российской Федерации, бурный рост цифровых платформ и внедрение новых финансовых технологий постепенно меняет привычный банковский ландшафт, "открывая возможности для более эффективного и доступного управления капиталом".Отметим, что необычно смелый сценарий развития событий на финансовом рынке его участники встретили достаточно прохладно. А некоторые и вовсе со скепсисом. В скорую смерть традиционных банков и классических банковских услуг в России мало кто поверил. Более того, наметился тренд на "встречное движение" со стороны финтех-компаний и цифровых финансовых платформ. Не секрет, что даже организатор форума-интенсива "ТОЛК-2026" Т-Банк, который ранее гордился отсутствием сети платёжных терминалов и позиционировал себя исключительно как онлайн-банк, под давлением запросов своих клиентов вынужден был бурно развивать собственную сеть банкоматов.Активные шаги в сторону классического розничного банкинга делает и Ozon Банк, являющейся "дочерней" кредитной организацией известного маркетплейса. Как сообщила NBJ его пресс-служба: "Для физических лиц универсальный Ozon Банк уже давно вышел за рамки только сервиса для покупок на маркетплейсе. Банк предлагает привычные финансовые решения на каждый день: дебетовые и кредитные карты, вклады, накопительные счета, совместные счета и многое другое. Уже 60% операций по картам банка проходят вне Ozon".Параллельно у Ozon Банка растёт и собственная сеть банкоматов в разных городах России. В текущем году в приложении банка также появятся первые инвестиционные продукты."Для предпринимателей у нас есть широкий набор сервисов, закрывающих все потребности для ведения бизнеса: РКО, онлайн-бухгалтерия, кредиты, бизнес-ипотека, депозиты, факторинг, интернет-эквайринг и др. В ближайших планах - полноценный запуск и развитие торгового эквайринга для приёма платежей в офлайн-точках", - добавили в пресс-службе Ozon Банка.Таким образом, пока бывший руководитель Минэка РФ Орешкин пугает население и предпринимателей мрачными прогнозами о скорой смерти традиционных банков, ведущие онлайн-банки и финтех-компании РФ, напротив, расширяют своё присутствие в кредитном офлайне.
"Ни книг, ни газет"
"Когда слышишь такие смелые заявления, наподобие тех, которые недавно сделал Максим Орешкин, невольно вспоминаешь легендарный советский фильм "Москва слезам не верит", где один из героев говорил: "В будущем не будет ни книг, ни газет, ни кинозалов, ни театров. А будет сплошное телевидение", - отметил в своей вступительной речи президент АРБ, академик РАН, доктор юридических наук Гарегин Тосунян, выступивший модератором дискуссии.По его мнению, столь категоричные прогнозы о скорой смерти классического банкинга зачастую оторваны от рыночной ситуации. Он напомнил, что с начала 2010-х до настоящего времени количество банков в России сократилось более чем в три раза: с примерно тысячи до 305 (на апрель 2026 года, см. таблицу). "В 22 регионах страны осталось по два-три местных банка, ещё в 22 - по одному, а в 29 вообще не осталось региональных банков. Крупные банки, как известно, работают по принципу конвейера. У них клиент является не субъектом, а объектом отношений. Такой подход обедняет смысл банковского обслуживания. Сокращение региональных банков больно бьёт по малому бизнесу, а значит, и по экономике регионов и демографии", - подчеркнул академик РА"У нас сильный перекос в пользу банков с госучастием. Мы ведём с этим борьбу, но силы неравны", - признал Юрий Пономарёв, член совета АРБ и член совета директоров КБ "Энерготрансбанк". Он отметил: часто приходится слышать, что России нужны только сильные и надёжные банки. И ради стабильности национальной финансовой системы можно пожертвовать небольшими классическими банками. Но насколько справедливы такие требования?Пономарёв в качестве примера привёл развитые западные страны. Например, в небольшой Швейцарии работает около 230 банков разного бизнес-профиля. Из них более 100 трудятся в банковской рознице. Ещё больше частных банков специализируются на обслуживании крупных инвесторов. В Германии работают около 1250 разных банков, включая 230 коммерческих. Из них 28 банков имеют активы меньше 50 млн евро (т.е. меньше 4,5 млрд. руб.). Во Франции работает 317 банков различной специализации. В США в корпорацию FDIC (аналог АСВ в РФ - Прим. Ред.) входит 4 336 кредитных организаций. Из них активы меньше $100 млн имеют 572 банка.И все живут, и все процветают в условиях здоровой конкуренции.
Эра гибридных моделей
В свою очередь, председатеь правления АРБ Олег Скворцов напомнил о хронических сбоях в работе интернета, о рисках, связанных с кибератаками и использованием ИИ, а также других моментах, когда клиент желает иметь запасной план, в том числе, возможность прийти в банковский офис, получить наличные и т.д.По его мнению, сегодня многие потребители начали задумываться о том, насколько бесшовность онлайн-сервиса обеспечивает безопасность и доступность финансовых услуг. Не случайно Т-Банк и "дочерние" банки маркетплейсов начали развивать свои банкоматные сети.Как считает Скворцов, цифровые банки будут меняться и переходить к более сложным перспективным гибридным моделям. А небольшие банки могут с ними успешно конкурировать, предлагая оригинальные клиентские и отраслевые "фишки". Причём не только технологические. Возможно, некоторые региональные игроки вскоре встанут на путь кооперации или партнёрств."Цифровизация банков при поддержке регулятора ускоряется. В этом и в 2027 году на подходе законы, поддерживающие цифровой рубль и создание экосистем. И будущее банков будет связана с платформенной экономикой", - отметила Лидия Ярина, старший консультант группы стратегического консультирования и трансформации компании Kept.
Чего боятся традиционные банки?
Председатель правления ПАО "Челябинвестбанк" Сергей Бурцев в своём выступлении подробно остановился на страхах региональных традиционных кредитных организаций. А их оказалось немало. Во-первых, небольшие игроки боятся, что крупные банки с госучастием, имеющие доступ к госпрограммам, будут привлекать вклады по ставке выше ключевой, а размещать кредиты дешевле "ключа".- Нас беспокоят непропорциональное регулирование и качество конкурентной среды на рынке, - говорит челябинский банкир. - Крупным банкам можно заниматься мисселингом, а остальным - нельзя. Можно собирать налоги со всех, а докапитализировать только банки с госучастием. Единый штраф в 1 млн руб. для крупного и мелкого банка имеют разное значение для их акционеров. Малый банк можно полностью проверить, вплоть до личных данных, а крупный досконально проверить невозможно. На малых банках можно тренироваться, как на кошках"."По итогам первого квартала существенно сократилось количество ИП и ООО на "упрощёнке", что ударило, в первую очередь, по небольшим банкам, в которых ранее эти клиенты обслуживались", - добавил Бурцев. Также небольших игроков тревожит перенос нагрузки с госорганов на бизнес- "Убийцей" небольших банков может стать проект по обязательному внедрению цифрового рубля. В нём вообще нет бизнеса, но есть огромные требования по обеспечению безопасности, - отметил Бурцев. - Помимо дорогого подключения к этому проекту ЦБ банкам придётся в дальнейшем тратить по 30-50 млн руб. ежегодно для его поддержания на ходу. К сожалению, цифровой рубль не предполагает для небольших игроков варианта ассоциированного членства. Как, например, ранее это было с проектами международных платёжных карт. Когда, имея статус ассоциированного члена, можно работать через банк-партнёр.Это предложение поддержал Тосунян. По его мнению, услуга по использованию цифрового рубля является конкурентным преимуществом. "Но пусть этим козырем воспользуется тот, кто этого хочет. Зачем заставлять всех вводить цифровую валюту в оборот? К сожалению, это логика нашего управления", - отметил модератор- Цифровизация должна идти не в сторону усложнения, а в сторону расширения. Чтобы банки снижали, а не увеличивали свои затраты на оказание услуг, - продолжил председатель правления "Челябинвестбанка". - Например, на старте отлично зарекомендовал себя проект по внедрению цифрового профиля, благодаря которому можно было оперативно получить информацию о физлице-заёмщике и выдать ему кредит в режиме онлайн. Но потом Минцифры начало выдавать цифровой профиль всего на 7 дней. Неужели это сделано для того, чтобы банки чаще запрашивали информацию, и чтобы можно было с них собирать больше денег за каждый запрос? Или для чего вводится дорогая биометрия при выдаче ипотеки, если большинство россиян покупают квартиру один раз в жизни?В целом, по мнению участников дискуссии в АРБ, перед индустрией сегодня стоит сложная задача найти баланс между традиционным банковским бизнесом и применением новых технологий и концепций. Таким образом, цифровизация финансовой сферы требует в значительной мере трансформации, и только потребитель будет определять ландшафт рынка будущего. Источник: Национальный банковский журнал: https://nbj.ru/publs/traditsionnye_banki_dolzhny_umeret_pochemu/73127/
