Технология блокчейна (Blockchain) в банковской сфере

Автор: Иванова Виктория Павловна, студентка 2 курса, Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС, Банковский колледж (Орёл)

Научный руководитель: Харламова Елена Николаевна, преподаватель, кандидат юридических наук

Аннотация: Доклад посвящён использованию технологии блокчейна в банковской сфере. Анализ полезности и нужности технологии для структуры банка. Перспективы развития блокчейна в Российской Федерации. Внедрение технологии блокчейна в Российский банковский сектор. Основные черты блокчейн-сети. Появление технологии блокчейн, виртуальных валют, децентрализованных платформ, смарт-контрактов и ICO.

Ключевые слова: блокчейн; виртуальные валюты; децентрализованные платформы; смарт-контракты; ICO; криптовалюты; алгоритм Proof-of-work

В условиях стремительного создания новых технологий банковский сектор стремится быть более инновационным, это связано с желанием клиентов иметь быстрый и легкий доступ для получения услуг и проведения транзакций. Один из способов развития банковского сектора в России - внедрение блокчейн-технологий. В этой статье мы рассмотрим внедрение технологии блокчейн в деятельность Банка России и кредитных организаций. Причина интереса к данной технологии заключается в её свойствах, которые обеспечивают высокий уровень надежности, безопасности, целостности и анонимности данных. Целью данной статьи является исследование сущности блокчейн-технологии, выявление и анализ подходов для внедрения данной технологии в банковскую сферу и выбор наиболее оптимального решения для применения блокчейна в процессе банковских расчетов.

По моему мнению, для раскрытия приведённой темы нужно дать определение понятию "блокчейн". "Блокчейн (англ. blockchain - цепочка блоков) - это технология распределенного реестра, где каждый блок содержит набор подтвержденных транзакций. В отличие от централизованных реестров, которые ведут банки и другие финансовые учреждения, в блокчейне данные записываются одновременно на всех компьютерах, подключенных к сети. Это новый тип систем базы данных, где огромное количество участников могут без лишних посредников и волокиты одновременно получить доступ к базе". [1, с.1]. Выделяют такие основные черты данной технологии как: прозрачность; отсутствие единого центра управления; невозможность внесения изменений в созданные блоки; необратимость транзакций.

Дав краткую характеристику понятию "блокчейн", сразу возникает вопрос о нужности и целесообразности использования технологии блокчейна в банковской сфере. Подробно проанализируем полезность технологии блокчейна для банковской деятельности. Банковская система предоставляет безопасное отслеживание, хранение и передачу ценностей. Структура развития происходила достаточно долго, около двух столетий. И поэтому банковской системе удаётся выполнять перечисленные функции, хоть и не на 100 процентов.  Но появление блокчейна дало возможность хранить и передавать ценности безопасно без использования банковских структур. 

Следующей положительной характеристикой для банковской структуры является то, что блокчейн отменяет наличие страхования для работы в сети. На 2020 год большое количество банковских функций является недостаточно надёжными и в какой-то степени уязвимы. Поэтому система блокчейна предоставляет возможность избавиться от уязвимых мест, а также уменьшить нарушения. Для банковского сектора данная технология дает возможность использовать её для большого спектра услуг, а именно: аутентификация личности; операции с ценными бумагами; инвестирование; кредитование; информационная поддержка. Поэтому, как замечают большинство экономистов: "Благодаря появлению технологии блокчейн появилось множество виртуальных валют, децентрализованных платформ, смарт-контрактов и ICO. Чтобы оставаться на плаву, банкам (а также другим финансовым компаниям) необходимо внедрить в бизнес-модели технологию блокчейн - в противном случае они просто не смогут выжить на рынке". [1, с.2]. 

Не смотря на очень хорошие отзывы и оценку, блокчейн не универсальная технология для банков. "R3 с самого начала делал упор на необходимости обрабатывать огромные массивы данных без вмешательства третьих лиц и с сохранением прозрачности процессов. Так в 2017 году консорциум отказался от блокчейн-разработок. Разработчики заявили, что технология не предназначена для обработки крупных массивов данных, плохо совместима с банковскими стандартами, ее реализация не вписывается в их видение". [4, c.41]. Недостаток технологии блокчейна состоит в объёмах хранения данных, ведь в эпоху "гаджетов", а именно в 2020 году примерно подключено 20 миллиардов устройств, что усложняет работу этих технологий.

Как говорилось ранее, блокчейн является безопасным и надёжным хранителем информации, но имеются проблемы с регуляторами. Взломать блокчейн-сеть сложно, но в эпоху технологий, квантовых вычислений, по моему мнению, именно это поможет взломать коды, используемые для подтверждения транзакций. Предотвратить это поможет обновление протоколов на новые, устойчивые к квантовым вычислениям. "Эксперты подсчитали, что только на Западе за счет внедрения блокчейна банки могут сэкономить 8 миллиардов из общей суммы расходов в 30 миллиардов долларов. В 2012-2016 годах многие банки рассматривали возможность внедрения блокчейна и финансировали разработки в этой нише. Но добиться серьезного прорыва за счет блокчейна пока не удалось. Сегодня перспективы блокчейна в финансовом секторе уже не кажутся безусловными. Например, основатель Эфириум Виталик Бутерин считает, что основные сферы применения блокчейна - это криптовалюты и трансграничные платежи. Можно ли применить его во всех остальных областях - под большим вопросом". [2, с.3]

 Так же можно выделить основные сферы применения блокчейна в банковском секторе: дешевые и быстрые переводы; обеспечение защиты сделок; быстрая обработка информации и автоматизация процессов.

Внедрение технологии блокчейна происходят и в Российском банковском секторе. Далее я представлю некоторые из них: "так в 2016 году ЦБ РФ протестировал два пилотных проекта, основанных на блокчейне. Первой была применена система защиты по подобию системы Proof-of-stake (такой способ защиты, когда возможности по созданию блоков, делятся пропорционально доле криптовалюты на счету).  Второй проект на Эфириуме (платформа для создания онлайн-сервисов не имеющих в регуляторах), в котором тестировались различные сделки, данные сделки были защищены специальным алгоритмом Proof-of-work - метод достижения консенсуса. Передача данных между друг другом, в результате данных действий происходит создание блока реестра. Банк России в следствии этого создал ассоциацию "Финтех", цель которой была в разработке и внедрении инновационных технических решений. Также в 2020 году Банк России завершил испытания блокчейн-платформы для выпуска и оборота цифровых прав.  Данный пилотный проект был разработан "Норникелем", представлял собой платформу для токенизирования разного рода товаров, например, металлов" [4, с.43]; Сбербанк создал проект при поддержке и участии ФАС, который заключался в организации документооборота на базе облачных технологий; банк Тинькофф организовал свой цент по разработке проектов на технологии блокчейна на базе "Сколково". Одной из приоритетных задач является разработка - биометрическое распознание голоса и лиц клиентов; Банк России разработал реестр, который мог дать возможность сохранять на своих серверах закрытую информацию, и регулирование осуществляет он сам.Как видим, крупные российские банки постепенно внедряют технологию блокчейн в свои процессы. Хочу отметить, что последовательное внедрение этих технологий позволяет повысить надежность и создать новую экономическую модель проведения различных операций.

И в конце хочется ответить на вопрос: "Каковы преимущества использования технологии блокчейн в банковском секторе?". Самым очевидным преимуществом является возможность в любой момент финансово отследить весь путьплатежей. Повышенный уровень банковской безопасности с использованием технологии блокчейн также важен, в отличие от ее традиционного аналога. Децентрализация - позволяет участникам сети обмениваться информацией и проводить транзакции без посредников. Транзакции, благодаря технологии блокчейн, выполняются очень быстро. Возможности позволяют сократить время перевода денег до одной минуты. В системе есть комиссии, но они настолько малы, что их нельзя сравнить с тем, что банковские организации требуют за свои услуги. При необходимости вы можете создать собственный блокчейн-альянс, в который могут входить бизнес-партнеры. Это значительно упрощает совместную работу. Однако нельзя не заметить главный недостаток использования этой инновационной технологии - ее низкая масштабируемость по сравнению с централизованными системами. Однако устранение этого недостатка - лишь вопрос времени. Отрасли нужны колоссальные инвестиции, которые пока никто не может предоставить. И все для развития инфраструктуры, технологии блокчейн в настоящее время развиваютсяне продуктивно. [6, c.1]

Таким образом, внедрение технологии блокчейна в Российскую банковскую систему происходит очень затруднительно и не безопасно, данная технология не скоро будет использоваться как распределительный реестр. Однако используя рассматриваемую систему, можно коренным образом изменить банковскую сферу. Многие банки давно интересуются использованием блокчейна в своей работе, а некоторые даже успели частично внедрить его в свою работу. "Организатор Blockchain Life Сергей Хитров заявил, что главная проблема развития блокчейна в России - в отсутствии необходимых законов. Из-за того, что отрасль не регулируется, талантливые разработчики и криптобизнесмены боятся работать на родине и уезжают из страны, создавая передовые и успешные компании в юрисдикции других государств. Их привлекает Мальта, Эстония, Швейцария и Сингапур, обещающие легкость работы на их территории, но не родная страна. Элина Сидоренко, руководитель межведомственной группы Госдумы по оценкам рисков оборота криптовалюты: "Если этот закон будет внедрен, то мы с вами не увидим свободную криптоэкономику в Российской Федерации, зато окажемся в изоляции. Потому что в законопроекте "О цифровых финансовых активах" нет ни слова ни о цифровых, ни о финансовых, ни об активах. Закон написан по образу и подобию законодательства в сфере информационной безопасности. Весь мир ломает головы над тем, что такое блокчейн и криптовалюты, как их регулировать, но Банк России "разобрался". Если закон будет принят, вся система токенизации в России будет регулироваться Центробанком, а криптовалюты не будет вообще. И никакой инвестор не захочет зайти со своим проектом при таком регулировании". [7, с.1]. Больше хочется рассказать о правовом регулировании технологии блокчейна в Российской Федерации. Кроме законопроекта, о котором говорила Элина Сидоренко, существует Федеральный закон от 18.03.2019 - 34-ФЗ "О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей ГК РФ" ("Закон о цифровых правах"),Федеральный закон от 02.08.2019 - 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" ("Закон о краудфандинге"), как можно заметить и говорилось ранее данная технология не регулируется ни одним правовым документом. Так же говоря о нормативном регулировании технологии блокчейна нужно обратиться к законам "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" и "О стандартизации в Российской Федерации". Но данные документы носят лишь рекомендательный характер, а если во внимания брать те блокчейн-продукты, которые используют информацию охраняемою законом, то на них распространяется ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации". [12, c.2]. Развитие блокчейн в России в настоящее время тормозится противоречивым отношением к технологии со стороны разных ведомств. Тем более, Минфин РФ предлагал ввести уголовную ответственность за использование криптовалют ("суррогатных денег"), а в Следственном комитете инициативу поддержали. В то же время, с публичной поддержкой блокчейн выступил глава Сбербанка Герман Греф, а руководитель Банка России Эльвира Набиуллина справедливо призвала разделять понятия технологии блокчейн и цифровых валют. По мнению ряда экспертов, использование сети блокчейн способно помочь стране в преодолении последствий западных санкций. Например, в случае отключения от все той же системы межбанковских платежей SWIFT российские банки могут оперативно перейти на другую платформу, созданную по технологии блокчейн. Платежная система Qiwi даже готовится вводить в обращение новую российскую криптовалюту - битрубль. Впрочем, как легализация битрубля, так и использование в любой сфере "распределенного реестра" вместо "централизованного" требует основательных изменений законодательства. [8, с.3]

Библиография

1. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://mcs.mail.ru/blog/blokcheyn-dlya-bankov-otlozhennaya-revolyutsiya-ili-pereotsenennaya-tekhnologiya

2. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://iz.ru/659676/inna-grigoreva-anastasiia-alekseevskikh/blokchein-sekonomit-bankam-80-raskhodov

3. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://cwt.top/ru/news/1963/r3-krupnejjshijj-konsorcium-bankov-otkazyvaetsja-ot-tekhnologii-

4. Литвинова, Д. А. Использование blockchain в банковской системе / Д. А. Литвинова. Текст: непосредственный // Экономика, управление, финансы: материалы VII Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2017 г.). Краснодар: Новация, 2017. С. 40-44. URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/220/11860/ (дата обращения: 19.05.2020).

5. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=44084412

6. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cryptomagic.ru/blockchain/primenenie.html

7. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://zen.yandex.ru/media/id/5b7523d126248100ac4df997/gosudarstvo-i-blokchein-kak-v-rossii-budut-regulirovat-otrasl-5c9b33d3bc05f82fd5572edc

8. Blockchain в банковской системе РФ [Электронный ресурс] - Режим доступа:https://investprofit.info/blockchain/

9. Тестова А. Как перевести криптовалюту в другой блокчейн [Электронный ресурс] -Режим доступа: https://habr.com/company/bitfury/blog/338222/

10. Правовое регулирование блокчейна. Блокчейн и технологии распределенных реестров [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://vc.ru/crypto/113167-pravovoe-regulirovanie-blokcheyna

11. Блокчейн и закон: обзор законодательных инициатив[Электронный ресурс] - Режим доступа: https://dltc.spbu.ru/ru/materials/analytics/law-analytics

12. Регулирование и правовые особенности в блокчейне [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://profitgid.ru/regulirovanie-i-pravovye-osobennosti-v-blokchejne