Внедрение финансовых технологий корпорациями банковской сферы Российской Федерации

Автор: Машкина Валерия Андреевна, студентка 3-го курса Финансового факультета ФГБОУ ВО Финансового университета при Правительстве РФ;

Чумак Анна Евгеньевна, студентка 3-го курса Финансового факультета ФГБОУ ВО Финансового университета при Правительстве РФ

Научный руководитель: Шальнева Мария Сергеевна, доцент Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Факультета экономики и бизнеса ФГБОУ ВО Финансового университета при Правительстве РФ, к. э. н., доцент

Аннотация: В данной статье рассмотрены последние инновационные разработки, которые осуществляются в Российской Федерации в сфере финансовых технологий в банковской сфере. Особое внимание обращается на финансовые инструменты, способствующие успешному функционированию Банка России. 

Ключевые слова: Финансовые технологии; банковская сфера в условиях цифровизации; искусственный интеллект; биометрия в банках; экосистема; блокчейн.

В настоящее время в банковской сфере активно применяются цифровые технологии, которые способствуют ее развитию и эффективному функционированию. Особенно популярны и инновационные финансовые технологии в России за счет относительного молодого банковского рынка по сравнению с Европой и США. Что благоприятно влияет на уровень развития банковской сферы, а также на количество потребляемых услуг населением, фирмами и участниками финансового рынка. 

Для эффективной деятельности современного финансового рынка применяются различные цифровые технологии такие, как сбор и анализ данных, включая инструмент Big-Data, искусственный интеллект, биометрия, мобильные технологии, роботизация, облачные технологии и другие. Однако для их качественного функционирования не только желательны, но и необходимы надзор и регулирование, а также постоянное наблюдение, что способствует развитию данной отрасли.

Сложившаяся ситуация в мире непосредственно оказывает влияние на банковскую сферу. Исследователи высказывают различные мнения по поводу данного воздействия. Однако пандемия показала важность цифровых технологий и вынудила участников финансового рынка использовать их. Таким образом, пандемия подтолкнула банковскую сферы к дополнительному развитию.

Так, например, и крупнейший банк России ПАО "Сбер", имея и так обширную цифровую экосистему - СберМаркет. (покупка товаров), ЮMoney (платежи и переводы), Okko (развлечения), СберЛогистика, СберМобайл и многие другие; мобильное приложение для физических лиц "Сбербанк Онлайн"; робоэдвайзеров - роботов по управлению инвестициями; а так же супер-мощный компьютер Christofari [3], созданный совместно с американской компанией Nvidia и презентованный в ноябре 2019 года, для обучения искусственного интеллекта, создания ботов, проведения различных вычислений и анализа рисков, был вынужден развиваться. Благодаря чему 24 сентября 2020 года ПАО "Сбер" презентовал новую уникальную систему - SmartMarket "Салют", виртуального ассистента уже более чем с пятьюдесятью, а в дальнейшем сотнями и тысячами навыками для оказания помощи людям в различных ситуациях. Так же был представлен сервис СберБизнес - платформа для быстрого открытия и регистрации бизнеса, и подсчета анализа окупаемости. Кроме того, было сообщено, что компания представила новый формат банкоматов - с биометрической технологией распознавания лиц и голосовым помощником, что обеспечит бесконтактное использование сервиса. Среди других новинок - платежная система SberPay, аналог ApplePay. А в приложении "Сбербанк Онлайн" вскоре заработает искусственный интеллект, который сможет анализировать траты и планировать бюджет. Так же были представлены и другие сервисы, которые показывают развитие банка именно в цифровой сфере. [6]

Так же развиваются в цифровой отрасли и другие банки. Так, банк ВТБ представил новую технологию - VR-ипотека. Данный сервис позволяет оценить все характеристики объекта недвижимости: месторасположение, инфраструктуру вокруг объекта, удаленность от социальных объектов и метро, планировку и дизайн комнат. В процессе просмотра клиента сопровождает виртуальный помощник, который информирует клиента об объекте и условиях ипотечного кредитования. Данный проект пока запущен в пилотном режиме, однако предоставляет возможность приобрести недвижимость в Москве, Санкт-Петербурге, Сочи, Краснодаре и Калининграде. Так, первая VR-ипотека была предоставлена в декабре 2019 года жителю Красноярска для приобретения недвижимости в Санкт-Петербурге. ВТБ планирует в течение нескольких лет запустить проект по всей стране, так как он способствует более быстрому оформлению документов и приобретению объектов недвижимости. А в условиях сложившийся ситуации сервис VR-ипотеки становится наиболее популярным, так как сокращает издержки по времени и исключает контакты. [1]

Все чаще и чаще банки применяют технологию биометрической идентификации. Не так давно ПАО "Промсвязьбанк" представил возможность получения кредита по биометрическим данным [8]. Биометрию (лицо и голос) клиенты банка могут сдать в любом допофисе компании, а затем удаленно через мобильное приложение оформить потребительский кредит или накопительный счет. 

Так же внедрил биометрическую идентификацию в свою деятельность и банк Русский Стандарт. Совместно с компанией "Ростелеком" банк в начале 2020 года запустил в кофейне CoffeeBean оплату по биометрии. А уже к середине 2020 года данная возможность распространилась по всей сети. Оплачивать покупки "одним взглядом" клиенты могут после регистрации цифрового образа в Единой биометрической системе. [7]

Помимо всего вышеперечисленного Банк России активно развивает технологии RegTech и SupTech, которые были указаны в рамках такого направления развития финансовых технологий на 2018-2020 годы как "Развитие цифровых технологий на финансовом рыке" [4]. RegTech - это инновационная технология, которая создана для финансовых организаций. Она позволит автоматизировать процесс соответствия данных организаций регуляторным требованиям, а также управлять рисками. Технология поможет сократить издержки компаний на соответствия различным нормам, автоматизировав процессы подготовки отчетности, контроля за подозрительными операциями в целях выявления мошеннической деятельности, идентификации клиентов [4]. SupTech в свою очередь предназначен для деятельности регулятора. Он поможет усовершенствовать регулирование и надзор путем внедрения инновационных технологий - Big Data, искусственный интеллект, облачные технологии и так далее. Банк России с помощью данной технологии планирует прогнозировать спрос на наличные деньги, осуществлять предиктивный анализ стабильности КО и не только [4].

Другим результатом деятельности мегарегулятора является создание Системы передачи финансовых сообщений (СПФС). Система обеспечивает защищенный и бесперебойный канал, по которому передаются сообщения о финансовых операциях. Это некий аналог международного SWIFT. В 2018 году количество сообщений составило 5,4 млн, что в 2 раза больше, чем в 2017. Число участников составило 403. [2]

Следующая технология, которая активно разрабатывается ЦБ РФ - Единая система идентификации и аутентификации, которая позволит клиентам при первичной очной регистрации в системе далее дистанционно обращаться в банки и другие финансовые организации, получать финансовые услуги, подписывать договоры с использованием электронной подписи [4]. Это особенно важно для маломобильного населения, например, людей с ограниченными возможностями или пенсионеров. Также, если рассматривать в контексте сложившейся в 2020 году эпидемиологической ситуации ЕСИА - уникальное техническое решение получение финансовых услуг онлайн. На октябрь 2020 года для регистрации в системе и сдачи биометрических данных можно обратиться в 341 банк. 

Одним из ключевых направлений развития финансовых технологий в банковских корпорациях являются разработки в области внедрения блокчейна. Начиная с 2016 года появляется проект "Мастерчейн" - национальная блокчейн-сеть. Ее созданием и развитием занимается Ассоциация Финтех, куда входят 14 крупнейших банков РФ. Сеть должна работать по 4 направлениям: 1) Внедрение децентрализованной депозитарной системы учета банковских закладных; 2) Создание цифрового аккредитива; 3) Распределенные реестры банковских гарантий, которые помогут избежать фальсификации документов, долгих и бюрократизированных процедур; 4) KYC - know your customer (знай своего клиента) - проект, который сможет защитить данные клиентов, которые хранятся и передаются банками [5]. Также, на 2021 год планируется пилотирование еще одного проекта в рамках "Мастерчейна" - "Финансовые активы". Названные технологии уже активно тестируются в крупнейших банках, а некоторые из них уже были внедрены.

Исследование Deloitte, проведенное в 2018 году, выявило многообещающие области на рынке финансовых технологий. Среди лидеров были цифровые банки, кредитование, скоринг и маркетплейс. В разрезе определенных технологий эксперты выделяют следующие: искусственный интеллект, машинное обучение, прогнозная аналитика, глубокое обучение и большие данные [9]. Как ни странно, Blockchain занял последнее место в рейтинге. Также, среди других показателей были названы 5 основных барьеров, препятствующих развитию рынка финансовых технологий. Первое место - это непривлекательность инвестиций для внешних агентов, второе - низкая платежеспособность населения, третье - несовершенная система государственного регулирования отрасли, наличие барьеров в экономике, законодательстве и т. д [9].

В заключении хочется сказать, что финансовые технологии в банковской сфере России активно развиваются и внедряются на практику. Инновационные разработки ведутся как в банках, так и со стороны мегарегулятора. Очевидно, что финансовые технологии очень разноплановы и охватывают и сферу платежей и переводов, и область управления капиталом в части робоэдвайзинга, биржевой торговли, и кредитование, и многое другое. Современные банки в современных условиях не работают обособленно - они тесно сотрудничают с финтехкомпаниями, ориентируясь на тенденции рынка. Российская банковская среда полностью погружена в цифровизацию, что и объясняет ее лидирующие мировые позиции в сфере внедрения финансовых технологий.

Список использованных источников

[1] ВТБ провел первую в России сделку по VR-ипотеке // Официальный сайт ВТБ [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2019/12/20191202-vtb-provel-pervuyu-v-rossii-sdelku-po-vr-ipoteke/ (дата обращения: 07.10.2020).

[2] Годовой отчет Банка России за 2018 год // Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/19699/ar_2018.pdf (дата обращения: 06.10.2020).

[3] Кешелава Т. "Сбербанк" создал самый мощный в России суперкомпьютер / Т. Кешелава // N+1 [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://nplus1.ru/news/2019/11/09/christofari-sberbank (дата обращения: 07.10.2020).

[4] Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов // Банк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/85540/ON_FinTex_2017.pdf (дата обращения: 20.10.2020).

[5] Официальный сайт "Мастерчейн" [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://masterchain.rbc.ru (дата обращения: 20.10.2010).

[6] Сбрер Конф - главная презентация года // Официальный сайт ПАО "Сбер" [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://sbertv.ru/-video=XB3mOr (дата обращения: 07.10.2020).

[7] "Ростелеком" и Банк Русский Стандарт: в сети кофеен CoffeeBean запущена оплата по биометрии // Официальный сайт банка "Русский Стандарт" [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.rsb.ru/press-center/news/2020/110220/ (дата обращения: 16.10.2020).

[8] Удаленная идентификация // Официальный сайт ПСБ [Электронный ресурс] - Режим доступа:https://www.psbank.ru/Personal/Everyday/BiometricRegistration/registration (дата обращения: 16.10.2020).

[9] Частные финансовые технологии как инструмент устойчивого развития бизнеса в России и Казахстане [Электронный ресурс] - Режим доступа:https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/ru/Documents/research-center/Chastnye-finansovye-tekhnologii-kak-instrument-ustojchivogo-razvitiya-biznesa-Rossii-Kazahstane.pdf (дата обращения: 09.10.2020).

IMPLEMENTATION OF FINANCIAL TECHNOLOGIES BY CORPORATIONS OF THE BANKING SPHERE OF THE RUSSIAN FEDERATION

Mashkina Valeriia Andreevna, 3rd year student of the faculty of Finance of
Financial University under the Government of the Russian Federation,leramashkina051100@gmail.com,

Chumak Anna Evgenevna, 3rd year student of the faculty of Finance of Financial University under the Government of the Russian Federation, annachumak2000@yandex.ru

Scientific supervisor: Shalneva Maria Sergeevna, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of corporate Finance and
corporate governance Faculty of Economics and business of
Financial University under the Government of the Russian Federation

Annotation: This article discusses the latest innovative developments that are being implemented in the Russian Federation in the field of financial technologies in the banking sector. Special attention is paid to financial instruments that contribute to the successful functioning of the Bank of Russia.

Keywords: Financial technologies; banking in the context of digitalization; artificial Intelligence; biometrics in banks; ecosystem; blockchain.