Условия и проблемы перехода на Национальные платежные системы для территорий и регионов с ограниченным правовым статусом

Авторы: Коломыцева Ирина Константиновна, студентка 1-го курса бакалавра, 

Крыштопа Ростислав Евгеньевич, студент 2-го курса бакалавра Факультет компьютерных наук и технологий ГОУВПО «ДонНТУ»

Научный руководитель: Искра Елена Александровна, к.э.н., доцент кафедры экономической кибернетики, ГОУВПО» Донецкий национальный технический университет»

Аннотация: В работе рассмотрены вопросы инновационных технологий банковского сектора в части внедрения электронных форм расчетов на современном этапе становления национальной платежной системы в ДНР.

Ключевые слова: электронные деньги, банковская система, пластиковые карты, цифровая экономика.

---

На сегодняшний день вопрос внедрение электронных денег и пластиковых карт на территории ДНР остается открытым. Платежные системы на территории Республики не то что не развиваются, они переживают настоящий упадок. Так в феврале 2020 года прекратили свою работу платежные терминалы, а чуть раньше исчезла возможность оплаты мобильных операторов через пластиковую карту и онлайн-банкинг Центрального Республиканского Банка ДНР.

Такое положение электронных денежных средств на территории ДНР натолкнуло нас на проведение данного исследования с целью разработки дорожной карты для развития инновационных технологий банковского сектора в части внедрения электронных форм расчетов в современных условиях развития национальной экономической системы включая территории с ограниченным правовым статусом.

Исследование показало, что осуществление переводов электронных денежных средств с использованием электронных денег и пластиковых карт становится наиболее перспективным решением.

Нами сделан вывод о том, что, ориентируясь на опыт Республики Крым, ДНР может столкнуться с такими же (иногда и более сложными проблемами, ввиду того что интеграция с РФ, скажем прямо, затянулась), что в связи с непростой геополитической и санитарно-эпидемиологической ситуации в мире и антироссийскими санкциями России необходимо развивать свою платежную систему, но как?

По нашему мнению, должно помочь создание Национальной системы платежных карт, в которой электронные деньги становятся лишь гибким инструментом, который упрощает взаимодействие с наличными тем более на такой ограниченной правовым статусом территории, как ДНР. 

Пользователи могут в любое время без личного участия одной из сторон в свободной форме перевести некую сумму, оплатить определенную услугу, при этом не раскрывая личные данные, и все это благодаря появлению электронных денег. Развитие и совершенствование системы электронных платежей и интернет-технологий в целом в скором времени может привести к созданию единой международной валюты с единым центром управления и безопасным контролем за взаимодействиями между пользователями. Однако это на сегодняшний день остается невозможным [2].

В современном мире развитие экономики государства невозможно без эффективной и современной системы денежного обращения. С каждым годом электронные деньги занимают большую долю в совокупном денежном обороте, тем самым вытесняя наличные деньги.

Электронные деньги функционируют и обращаются в электронных платежных системах (ЭПС). Электронные деньги представляют собой, как сетевые деньги, так и предоплаченные средства, аккумулированные на смарт-картах. 

Электронные платежные системы играют роль особого способа осуществления расчетов между различными субъектами, такими как: финансовые учреждения, представители бизнеса и пользователи интернет-магазинов при покупке и продаже товаров и услуг в интернете. 

Из числа препятствий в развитии банками рынка электронных денежных средств выделим самые основные:

• потребность в финансировании дорогостоящих разработок;

• необходимость кооперации банков в сфере инновационных разработок;

• функционирование электронных платежных систем на базе иностранных электронных платежных систем;

• отсутствие в банковском штате квалифицированных кадров.

Одной из основных групп электронного денежного обращения являются банковские карты. ПАО «Сбербанк России» является лидером по количеству эмитированных банковских карт. Банковские карты занимают 52% в структуре комиссионных доходов, что является довольно значимым результатом. Но либералом и вполне понимающим оказался «ТинькоффБанк», который по заявке с телефона может через день к вам в квартиру принести карту ТинькоффБанка, и таким образом быстро решить проблемы.

Общее количество банковских карт, эмитируемых ПАО «Сбербанк России» на 1 января 2018 года составило 139,0 млн.штук. [1].

Количество платежных карт, эмитированных платежными организациями за 2014-2020 годы, млн. штук [4].

Проведя исследования по нашему региону, нами были выявлены следующие проблемы, которые препятствуют внедрению банковских карт:

1. Наличие проблем в развитии платежной инфраструктуры:

• банкоматы, платежные терминалы и программное обеспечение для них имеет высокую стоимость;

• уровень инфраструктуры, которая обеспечивает оборот электронных денег находится на невысоком уровне, часто устройства выходят из строя, нестабильная работа каналов связи;

• диспропорции в развитии платежной инфраструктуры в зависимости от региона, как правило она хорошо развита в больших городах, но слабо в сельской местности, низкое проникновение инфраструктуры на продовольственных рынках и рынках промышленных товаров.

2. Проблемы в сфере законодательства, среди которых можно выделить:

• отсутствие мотивации для организаций, которые принимают к оплате пластиковые карты и электронные деньги, например, нет никаких налоговых льгот и прочее;

• отсутствие в законодательстве такого нормативно-правового акта, который обязывал бы частных предпринимателей и организаций выдавать заработную плату работникам на банковские карты, пока что это происходит сугубо по желанию работодателя;

• отсутствие в законодательстве нормативно-правовых актов, которые обязывали предприятия принимать в качестве оплаты за товары и услуги пластиковые карты и другие электронные денежные средства;

• отсутствие налоговых вычетов из подоходного налога для физических лиц, которые получают доход на пластиковые карты.

3. Низкий уровень финансовой грамотности населения, особенно старшей возрастной группы;

4. Наличие мошенничества в сфере оборота банковских карт и электронных денежных средств;

5. Операции, совершаемые при помощи электронных денег и пластиковых карт, имеют высокую межбанковскую комиссию;

6. Слаборазвитый уровень обратной связи кредитных организаций и операторов электронных денежных средств с пользователями, низкий уровень претензионной работы.

С каждым годом доля наличных денег в обороте уменьшается. Растет доля электронных денег. В России доля наличных денег составляет 20%, а в европейских странах на уровне 1-10%. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис 1 Анализ доли платёжных систем на мировом рынке электронных платежей

Осуществление переводов электронных денежных средств с использованием электронных денег и пластиковых карт становится наиболее перспективной и популярной.

В частности, в 2017 году запустили новые карточные продукты МИР, а также расширили их функциональность: МИР Золотая, МИР Премиальная и МИР Премиальная Плюс. Кроме того, все карты МИР выпускаются с возможностью бесконтактной оплаты и поддерживают технологию безопасных интернет платежей «MirAccept». В соответствии с требованиями законодательства Сбербанк обеспечил прием карт национальной платежной системы МИР во всех POS-терминалах банка [3].

Первопроходцами в эмиссии карт системы «Мир» стали такие банки как: РНКБ Банк, Газпромбанк, Московский Индустриальный банк, Связь-Банк, и Банк «Россия». Эти банки начали выпускать классические, дебетовые и премиальные карты платежной системы «Мир». На начальном этапе к платежной системе «Мир» подключились 35 банков. В Национальной системе платежных карт уверены, что число банков, подключенных к системе постоянно будет увеличиваться.

Многие эксперты положительно оценивают создание Национальной системы платежных карт.

Стоит отметить, что санкции западных стран оказали положительный эффект и послужили драйвером для создания собственной платежной системы. Повсеместное использование карт «Мир» даст возможность разместить процессинг банковских карт в России. В результате этого западные спецслужбы не смогут отслеживать транзакции российских граждан, а значит безналичные переводы, осуществляемые при помощи банковских карт, станут более безопасными и конфиденциальными. Первыми пользователями карт «Мир» стали работники бюджетной сферы.

Техническая сторона национальной системы платежных карт и ее возможности должны быть проверена временем. Необходимо быть уверенными в том, что данная система будет дееспособна, и что есть технические мощности для выпуска необходимого количества банкоматов, которые бы обслуживали карты «Мир». Все это будет происходить постепенно. В 2016 году уже было выпущено почти миллион карт «Мир». И это уже является важнейшим шагом в направлении получения Российской Федерации суверенитета в сфере электронного денежного обращения. На декабрь 2018 г. таких карт насчитывалось более 50,0 млн.

На карты «Мир» уже приходится почти 20% всего российского рынка «пластика». В частности, к началу декабря 2018 г. количество межбанковских операций по картам «Мир» достигло 143 млн, а с начала года – 1 млрд транзакций. Почти за два года общее количество операций выросло в 147 раз. К середине 2020 года количество карт национальной платёжной системы достигнет минимум 65–70 млн.

Рис. 2 Рост количества карт Национальной платежной системы «Мир» c 2016-2019 гг.

Как и любой новый продукт, карта «Мир» столкнулась с определенными трудностями, выходя на рынок, занятый системами VISA и MasterCard. Большого интереса к новой карте в России в 2016г. банки не зафиксировали, однако в Крыму, где иностранные платежные системы не работают из-за санкций, начался массовый выпуск таких карт. Так, например, в банке РНКБ, кроме карт «Мир», никаких других карт не выдают. 

Так на территории Крыма с целью развития платежных карт «Мир» было решено провести ряд мероприятий, которые должны заинтересовать и пользователей безналичных расчетов, которые охотно начали бы оформлять карты «Мир», и сами банки, для которых выпуск национальных карт стал бы выгодным.

К таким мероприятиям можно отнести:

1. Подключение технологии 3D-secure, которая позволит совершать оплату покупок в интернет-магазинах. Покупки в режиме онлайн становятся все более популярными, и если при помощи карт «Мир» такие покупки станут возможными, это станет серьезным конкурентным преимуществом.

2. Льготные тарифы картам зарплатных проектов для корпоративных клиентов. Такие проекты станут выгодны юридическим лицам благодаря низкой стоимости. Также это будет стимулировать предприятия торговли на переоснащение POS-терминалов на прием карт «Мир».

3. Внедрение кэш-бэка, разработка программ лояльности и начисления процентов на остаток. В планах национальной системы платежных карт создание приложения, которое позволит картами «Мир» оплачивать проезд в общественном транспорте [5].

Не стоит забывать также о привлечении самих клиентов, чего можно достигнуть благодаря определенным программам лояльности и низкими тарифами.

Перечисленные выше мероприятия призваны помочь развитию платежной инфраструктуры Национальной системы платежных карт.

Таким образом, с распространением электронных денег связан ряд вопросов, ответы на которые еще предстоит найти. Среди них:

• влияние эмиссии электронных денег на объем денежной массы, 

• способность центрального банка осуществлять кредитно-денежную политику прежними методами, 

• роль банковской системы в новой экономике и др. 

При этом стоит отметить, что электронные деньги становятся лишь гибким инструментом, который лишь упрощает взаимодействие с наличными. Пользователи могут в любое время без личного участия одной из сторон в свободной форме перевести некую сумму, оплатить определенную услугу, при этом не раскрывая личные данные и все это благодаря появлению электронных денег. Развитие и совершенствование системы электронных платежей и интернет-технологий в целом, в скором времени может привести к созданию единой международной валюты, с единым центром управления и безопасным контролем за взаимодействиями между пользователями. 

И в этой связи проблема осуществления платежей расчетных операций с использованием современных электронных систем и национальных платежных систем выглядит еще более актуальной и требует очень эффективных методов ее разрешения. 

Изучение передовых технологий планирования мероприятий для управления изменениями в сложных системах управления. Изучение методов эффективного осуществления организационных изменений в сложных системах показало возможность использования дорожных карт для управления процессами прихода, но более эффективные средства организации процессов, и банковский сектор, как объект внедрения изменений не может являться исключением. Метод дорожного картирования (Road Maps) и все последующие его модификации в Форсайт-прогнозировании от корпоративных, тематических, карт проекта до государственных выполняют две взаимосвязанные функции: прогнозную и планирующую. Первая отражает состояние изучаемого объекта в определенный момент времени, характер, скорость и направление его потенциальной эволюции. Вторая связана с применением графической визуализации для выбора будущего вектора и обоснованием решения в пользу тех или иных вариантов действий. В отличие от иных традиционных способов представления сценариев, таких как диаграммы Ганта, планы, программы и др., которые, как правило, ограничиваются планирующей составляющей, дорожные карты сочетают обе эти компоненты, позволяя выработать стратегию развития. «Картирование технологий» в Форсайт-проектах чаще всего выполняет нормативную и организационную роль.

В работе для успешной реализации проекта перехода на электронные платежи в регионе с использованием национальной платежной системой «Мир» с применением метода дорожного картирования была разработана объектно-ориентированная дорожная карта по периодам выполнения мероприятий с указанием исполнителей и временными границами для указанных мероприятий. 

Основные мероприятиями указаны драйверами целей проекта и условия пошагового осуществления процессов проекта и связи между процессами позволят более четко распределить полномочия и ответственность, а также контролировать затраты и динамику расходования средств.

Итак, для создания дорожной карты по внедрению национальной платёжной системы «Мир» на территорию Донецкой Народной Республики нами перво-наперво была определена конечная цель проекта. Анализирую проблемы и барьеры, которые были нами выявлены, мы искали пути решения для них, что и представляют собой этапы нашей дорожной карты. Изучив полномочия органов власти в Республике, мы смогли выявить, какой исполнить для тех или иных задач будет наиболее плодотворен. Контроль за банковскими процессами мы поручили отделениям ЦРБ. 

 

Рис. 3 Дорожная карта мероприятий по переходу на осуществление электронных платежей в Национальной платежной системе «Мир»

Опираясь на опыт территорий с ограниченным правовым статусом, был составлен график перехода на национальную платежную систему для территории Донецкой Народной Республики с учетом состояния банковской сферы региона. 

Исходной точкой для построения дорожной карты служит заданная картина состояния объекта в будущем с конкретными целевыми показателями, а конечным пунктом — текущий момент времени. Математическая постановки задачи определения целей и динамики их достижения выглядит следующим образом:

Функция, определяющие процесс выполнения цели ДiЦj в точки принятия решений:

DTi,j – значение целевого показателя драйвера i для цели j;

fij - функции активации цели драйвера i для цели j;

t0 – момент времени, определяющий начало реализации плана перехода на национальную платежную систему «Мир»;

tk – момент времени, определяющий конец реализации плана перехода на национальную платежную систему «Мир»;.

При этом функции активации цели достижения значение целевого показателя драйвера i для цели j задается:

fi,j - Функции активации цели ДiЦj;

ti,jn – момент времени, определяющий начало выполнения мероприятия укрупненной группы целей по плану перехода на национальную платежную систему «Мир»;

ti, jk – момент времени, определяющий конец выполнения мероприятия укрупненной группы целей по плану перехода на национальную платежную систему «Мир»t – текущий момент времени.

Р-результат в момент времени t:

 

где,

Pres(t) – Р-результат в момент времени t;

DTi,j(t) - Цель номер j драйвера номер i – ДiЦj;

ti,jk - момент времени, определяющий начало выполнения цели ДiЦj;

ti,jn - момент времени, определяющий конец выполнения цели ДiЦj;

ri - Рейтинг драйвера номер i;

m – количество драйверов плана перехода на национальную платежную систему «Мир»;

ms - Количество драйверов в сценарии выполнения дорожной карты плана перехода на национальную платежную систему «Мир» номер s;

nis - Количество целей для драйвера номер i в сценарии плана перехода на национальную платежную систему «Мир» номер s.

 

Вывод. 

В работе нами была предложена дорожная карта, и ее математическая формализация как основа реализации проекта перехода на национальные платежные системы для территории с ограниченным правовым статусом. Этот переход предложено осуществлять с помощью национальной платежной системы «Мир», которая характеризуется стремительным устойчивым ростом пользователей, и активно развивается на территории Российской Федерации в связи с антироссийскими санкциями. В завершение отметим, что в настоящее время дорожные карты используются, прежде всего, для нормативного прогноза в управлении процессами и изменениями в сложных системах, включая региональный и государственный уровень. Приведенный пример демонстрирует потенциал дорожных карт не только для нахождения оптимального пути к поставленной цели, но и идентификации последствий новых цифровых и организационных решений насущных проблем и возможностей развития финансовой системы и ее институтов.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Александров К.Н., Иванова Н.Г. Анализ рынка банковских пластиковых карт в России [Электронный ресурс] / К.Н. Александров, Н.Г. Иванова // – В сборнике: Цифровая экономика и «Индустрия 4.0»: проблемы и перспективы труды научно-практической конференции с международным участием – 2017. С.501-505 – Режим доступа: https://elibrary.ru/

2. Белых В.Г. Банковское право: учебник [Электронный ресурс] / В.Г. Белых // – Москва: Издательство «Проспект» – 2015. – С. 216. – Режим доступа: https://elibrary.ru/

3. Всяких Ю.В, Зволейко А.О. Рынок пластиковых карт: проблемы и перспективы развития [Электронный ресурс] / Ю.В. Всяких, А.О. Зволейко // – Инновационная наука. – 2016. Т.1. – Режим доступа: https://elibrary.ru/

4. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/

5. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин // Москва: Кнорус. – 2013. – С.604

6. Phaal R., Farrukh C., Probert D. Technology roadmapping — a planning framework for evolution and revolution // Technological Forecasting & Social Change. — 2004. — N 71. — P. 5—26.

7. Муринович А.А., Логинов М.П. Использование проектной методологии в развитии федеральных округов Российской Федерации // Региональная экономика: теория и практика. — 2015. —  7 (382). — С. 28—38.