Биометрические технологии в банковской сфере: от теории к практике

Автор: Журова Дарья Алексеевна, студентка 4 курса, кафедра финансов, финансового права, экономики и бухгалтерского учета, Институт экономики и права Петрозаводского государственного университета

Научный руководитель: Ларченко Ольга Викторовна, старший преподаватель

Аннотация: В работе оценивается применение биометрических технологий в банковской системе Российской Федерации. Анализируется эффективность работы Единой биометрической системы (ЕБС) и обозначены правовые основы, регулирующие применение биометрический технологий в деятельности банков. Выявлены проблемы внедрения ЕБС и определены перспективы ее дальнейшего развития в России.

Ключевые слова: биометрические технологии, дистанционное банковское обслуживание, единая биометрическая система, банковские инновации.

Пандемия covid-19 серьезно сказалась на рынках всего мира. В первую очередь, наиболее востребованными стали онлайн-услуги, например, дистанционное банковское обслуживание и виртуальные платежи. Часть сервисов еще несколько месяцев назад была недоступна без посещения банка. Сейчас эти услуги можно получить онлайн благодаря удаленной идентификации - механизма, который позволяет физическим лицам получать банковские услуги дистанционно с помощью использования своих биометрических данных.

Инициатива государства, направленная на обеспечение национальной безопасности, является важным фактором развития биометрических технологий. Почти во всех развитых странах биометрия успешно используется в контроле иммиграции: создаются биометрические паспорта, оформляются визы и пр. 

Компания Juniper Research в своих исследованиях утверждает, что в ближайшие 6 лет количество мобильных устройств с функциями биометрии увеличится со 160 млн. штук в 2016 году до 760 млн. штук в 2022 году [11]. BCC Research прогнозирует, что в ближайшие годы мировой рынок биометрических технологий будет быстро расти благодаря технологическому прогрессу в этой области. Объем мирового рынка биометрии в 2018 году составил 23,4 млрд. долларов США. К 2024 году эта цифра может достигнуть 71,6 млрд. долларов США [10]. Компания Technavio выделяет несколько ключевых трендов на биометрическом рынке в финансовом секторе: внедрение технологий идентификации по рисунку вен; использование голосовой биометрии в call-центрах; распространение технологий идентификации по лицу; совершенствование технологий идентификации по отпечаткам пальцев, а также использование систем распознавания по радужной оболочке глаза [11].

Реализация механизма удаленной идентификации в России началась в 2017 году с принятия Федерального закона "482-ФЗ от 31 декабря 2017 г., который внес изменения в Федеральный закон от 07.08.2001 -115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и от 27.07.2006 - 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации".

Для реализации механизма удаленной идентификации в 2018 году в рамках реализации национальной программы "Цифровая экономика РФ" была сформирована Единая биометрическая система (ЕБС), оператором которой стал "Ростелеком", а регулирующим органом - Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ.  Эта система позволяет банкам открывать счета, вклады или оформлять кредиты физическим  лицам без их  личного присутствия. ЕБС обладает рядом безусловных преимуществ:

• комбинацию голоса и лица практически невозможно поделать;

• биометрические данные хранятся и передаются в зашифрованном виде;

• современные алгоритмы надежно и быстро распознают клиента;

• система легко определяет подстановку фото и записи голоса [6].

Кроме того, в будущем это поможет существенно сократить издержки банка на содержание офисов, так как многие операции будут переведены в онлайн режим, а стоимость обслуживания клиентов в офисе станет меньше благодаря биометрической идентификации на входе в отделение [7].

Механизм удаленной идентификации в Российской Федерации предусматривает 3 этапа:

1. Физическое лицо должно зарегистрироваться в ЕСИА и ЕБС. Для этого нужно подойти  любой банк, управомоченный на регистрацию физических лиц в этих системах. В этом банке сотрудник зарегистрирует гражданина в ЕСИА (если гражданин не сделал этого ранее самостоятельно), снимет биометрические образцы (изображение лица и запись голоса) и отправит их в ЕБС. При этом перед обслуживанием клиента сотрудник банка обязательно проводит идентификацию лица по паспорту [2].

2. Физическое лицо выбирает банк, клиентом которого он хочет стать, и выбирает услугу в этом банке (открытие счета/вклада, кредит, перевод). Далее гражданин авторизуется в ЕСИА, подтверждает свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета или компьютера. Подтверждение данных происходит в следующем порядке: пользователь читает вслух последовательность цифр, подобранных в случайном порядке. При этом алгоритм проверяет, что перед камерой находится живой человек, а не фотография, и сравнивает эту запись с образцами, полученными из ЕБС. Передача данных с устройства в ЕБС хорошо защищена с помощью криптографических средств [6].

3. После удачного прохождения клиентом удаленной идентификации банк принимает решение о том, оказывать услугу этому клиенту или отказать.

От использования отпечатков пальцев для идентификации отказались, потому что немногие устройства оснащены хорошими сканерами отпечатков. Тем более использование технологии TouchID предполагает тесное взаимодействие с частной зарубежной компанией с Apple для подтверждения достоверности отпечатка.

Банк России разработал дорожную карту по реализации основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 гг., в которой в том числе указаны мероприятия по развитию биометрических технологий: 

• повышение уровня информационной безопасности и киберустойчивости путем внедрения специальных национальных стандартов;

• развитие платформы для удаленной идентификации для повышения доступности финансовых услуг;

• обеспечение благоприятных правовых условий для сбора, хранения и обработки биометрии [3].

Для подтверждения эффективности использования биометрических технологий будет верным обратиться к примеру Почта Банка, который применяет внутреннюю биометрическую идентификацию клиентов по изображению лица с момента основания,  с 2016 года.  Сегодня их система охватывает все точки обслуживания Почта Банка в России. Благодаря использованию биометрических технологий в 2016 году банк предотвратил  совершение мошеннических сделок на сумму около 1,5 млрд. рублей. Более того, введенная система определила около 9 тысяч мошеннических кредитных заявок по утерянным или украденным паспортам [12]. Недавно Почта Банк запустил в своем мобильном приложении удаленную идентификацию: клиенты с помощью селфи подтверждают нетипичные операции, например, нетипичные по суммам переводы, оплату покупок в интернете или досрочное закрытие вклада [8].

Механизм биометрической удаленной идентификации, охватывающий всю Россию, был запущен 30 июня 2018г. По состоянию на конец 2018 года регистрация в ЕБС была доступна в 3250 офисах 61-го банка.  С начала работы ЕБС до начала 2019 года банковские услуги через удаленную идентификацию предоставляли уже пять банков, в том числе с использованием мобильного приложения на смартфонах. За период в системе зарегистрировалось 2317 человек [13].

Тинькофф Банк подключился к ЕБС в самый первый день работы системы. Банк регистрирует клиентов во всех регионах России, где работают представители банка. Регистрация в ЕБС через этот банк осуществляется курьерским методом: в банк отправляется заявка, после чего сотрудник банка приезжает к клиенту с необходимым оборудованием и регистрирует его в ЕБС прямо на месте.

Исследование Банка России показало, что на конец 2019 года использование потребителями дистанционного доступа к банковским счетам выросло с 45,1% до 55,2%. К концу 2019 года сбор биометрических данных уже осуществлялся в 11 000 офисах в 228 банках во всех субъектах Российской Федерации,  что  в 3,7 раза больше, чем в начале 2019 года. Количество зарегистрированных пользователей в ЕБС на конец периода составило 109 987 человек: произошло увеличение более чем в 47 раз с начала года [13].

В июле 2019 года Государственной Думой был принят ФЗ - 613239-72 "О внесении изменений в статью 7 федерального закона "о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", направленный на дальнейшее развитие механизма удаленной идентификации. В нем закрепляются следующие моменты: 

• банки с универсальной лицензией обязаны обеспечить возможность дистанционного открытия счета и получения кредита при условии прохождения клиентом удаленной идентификации;

• расширить возможности использования Единой ЕБС: она может применяться для оказания любых финансовых и нефинансовых услуг;

• установлены требования к информационной безопасности для собственных ЕБС банков и других организаций; 

• за банками с базовой лицензией закрепляется право на сбор биометрических данных [1].

В октябре 2019 года Банк Русский Стандарт внедрил сервис оплаты покупок в магазинах с использованием технологии распознавания лица. Для подтверждения оплаты покупки использовали изображение лица клиента, зарегистрированного в ЕБС [6].

По состоянию на февраль 2020 года в базе ЕБС зарегистрировано 120 тысяч человек, а регистрацию биометрических данных осуществляли 233 банка [13]. С наступлением пандемии внедрение удаленной идентификации ускорилось:

• В апреле 2020 года Ак Барс Банк интегрировал биометрическую идентификацию в свое мобильное приложение. С помощью удаленной идентификации граждане могут стать клиентами банка и дистанционно оформить заявку на получение кредита, открыть виртуальную карту или заказать карту на физическом носителе, которую привезет курьер.

• В июне 2020 года СКБ-банк начал дистанционное открытие счетов в своем мобильном приложении с помощью удаленной идентификации.

• В конце ноября 2020 года Альфа - банк установил в некоторых офисах систему распознавания лиц, которая автоматически записывает человека в электронную очередь, а значит должна ускорить обслуживание клиента, сразу показать подобранные специальные предложения. Также система определяет граждан, находящихся в черном списке банка [6].

Многие банки заявляют, что в скором времени будут выдавать кредиты прямо в банкоматах по биометрической идентификации. Это нововведение должно серьезно расширить клиентскую базу банков и ускорить получение кредитов для населения. На данный момент такую технологию рассматривают ВТБ, МКБ, Промсвязьбанк и другие [4].

Примечательно, что биометрические технологии планируют использовать не только в самих банках. Уже в 2021 году в Москве планируют запустить биометрическую оплату проезда в метро. Подготовка к введению новой системы оплаты уже активно ведется: на станциях московского метро сейчас тестируют систему распознавания лиц. Чтобы оплатить проезд в метро, нужно будет посмотреть в специальную камеру у турникетов. Система распознает лицо пассажира, спишет с карты сумму за проезд и откроет турникет. Также возможность внедрения биометрии рассматривает РЖД для быстрой идентификации пассажиров при посадке [5]. Также планируют использовать биометрические данные для идентификации граждан при предоставлении услуг в МФЦ, что существенно ускорит обслуживание [9].

К сожалению, в настоящее время внедрение биометрических технологий нельзя назвать массовым: среди населения услуга остается недостаточно востребованной.  В 2020 году банки выполняли план Банка России  по сбору биометрии не в полном объеме: в январе 2020 года процент выполнения плана был чуть более 40 [13]. Тем не менее, Банк России спокойно относится к такому отставанию. Такая задержка связана с наладкой информационной безопасности в банках, а значит - огромными расходами. Поэтому сейчас банки, независимо от своего размера и уставного капитала, находятся только в начале пути по оснащению своих офисов, в которых производится сбор биометрических шаблонов и регистрация пользователей в ЕБС, средствами защиты информации.

К тому же сроки на внедрение такого оборудования оказались чрезмерно сжаты. Только на получение со стороны ФСБ положительной оценки по встраиванию криптографии в процесс может уйти полтора года, за неимением типового предодобренного решения (а до конца 2019 года такого не существовало). Поэтому до этого момента банки собирали биометрию доступными методами, надеясь на одобрение от ФСБ в будущем, и не закупали в полном объеме необходимое оборудования и программное обеспечение из-за отсутствия полной информации и четких требований.  Более 200 банков до сих пор не оказывают услугу по регистрации биометрических шаблонов в ЕБС, так как не соответствуют критериям, необходимым для предоставления такой услуги.

Таким образом, проанализировав всю вышеизложенную информацию, можно сказать, что на текущий момент необходимая для безопасной работы технологическая инфраструктура не всех банков подготовлена для сбора и размещения биометрических данных клиентов в ЕБС. На протяжении 2019 года банкам было нечего внедрять, поэтому кредитные организации не спешили готовить сервисы для дистанционного оказания банковских услуг клиентам, которые зарегистрировались в ЕСИА и сдали биометрию в ЕБС. К тому же, некоторые банки сейчас собирают биометрию не столько в ЕБС, сколько в собственные системы. Причина проста - своими клиентами банки делиться не хотят. Для ЕБС это является большой проблемой, так как стандарты сбора и обработки биометрических данных этих систем редко находятся на уровне стандартов ЕБС.

Среди факторов, сдерживающих внедрение ЕБС особо выделяются опасения населения, связанные с безопасностью персональных данных: боязнь утечек и контроля за гражданами со стороны бизнеса и государства. Ведь по сообщениям в СМИ, количество утечек информации из компаний и государственных организаций выросло в 2019 году на 40% по сравнению с 2018 годом. Например, в конце октября 2019 года в интернете был обнаружен архив с записями разговоров клиентов Сбербанка с технической поддержкой (доверие населения к идентификации по голосу моментально упало). Риск потери приватности частной жизни в этом случае перевешивает все удобства удаленной идентификации. Также граждане не до конца понимают, зачем нужно делать биометрию, и не понимают, какие технологии это откроет в будущем.

Из-за такого низкого спроса на биометрию со стороны клиентов не все банки планируют запускать сервисы, основанные на использовании удаленной идентификации. И большую роль в этом играют также опасения банков о том, что биометрические технологии не оправдают вложенных средств. Запуск новых биометрических сервисов потребует технической доработки существующие инфраструктуры, активного продвижения среди населения и определенного времени. Без этого ЕБС останется просто неудачным экспериментом  Банка России. 

Список источников:

1. Федеральный закон  - 613239-72 "О внесении изменений в статью 7 федерального закона "о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". - [Эл. ресурс]. - Адрес доступа: http://www.consultant.ru. (дата обращения: 29.11.2020).

2. Федеральный закон от 07.08.2001 - 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". - [Эл. ресурс]. - Адрес доступа: http://www.consultant.ru. (дата обращения: 28.11.2020).

3. План мероприятий ("дорожная карта") по реализации Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов // Официальный сайт Банка России - [Эл. ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/71219/roadmap_onrfr2019_2021.pdf (дата обращения: 29.04.2020)

4. Шаманина Е.И., Захаренко Ю.С. Биометрические технологии как перспективное направление совершенствования дистанционного банковского обслуживания // Вестник университета. 2020. - 5. С. 193-199.

5. Биометрия в метро: как будет работать оплата лицом в московской подземке // Риамо - [Эл. ресурс]. - Адрес доступа: https://riamo.ru/article/462040/biometriya-v-metro-kak-budet-rabotat-oplata-litsom-v-moskovskoj-podzemke.xl. (дата обращения: 29.11.2020).

6. Единая биометрическая система: официальный сайт. - [Эл. ресурс]. - Адрес доступа: https://bio.rt.ru. (дата обращения: 27.11.2020).

7. Зачем банку биометрические данные // Локобанк Дайджест - [Эл. ресурс]. - Режим доступа: https://www.lockobank.ru/articles/banki/zachem-banku-biometricheskie-dannye/ (дата обращения: 29.04.2020)

8. ИТ-проект биометрической идентификации в Почта Банке признан лучшим // Журнал Плас - [Эл. ресурс]. - Режим доступа: https://plusworld.ru/daily/tehnologii/it-proekt-biometricheskoj-identifikatsii-v-pochta-banke-priznan-luchshim (дата обращения: 29.04.2020)

9. Лицевой профиль: к цифровому паспорту россиян привяжут их биометрию //  Известия - [Эл. ресурс]. - Режим доступа: https://iz.ru/1017322/natalia-ilina-anna-ustinova/litcevoi-profil-k-tcifrovomu-pasportu-rossiian-priviazhut-ikh-biometriiu (дата обращения: 29.04.2020)

10. Мировой рынок биометрии достигнет $71,6 млрд к 2024 году // Киосксофт - [Эл. ресурс]. - Режим доступа: https://kiosksoft.ru/news/2020/09/02/mirovoj-rynok-biometrii-dostignet-71-6-mln-k-2024-godu-82379 (дата обращения: 29.04.2020)

11. Обзор международного рынка биометрических технологий и их применение в финансовом секторе // Официальный сайт Банка России - [Эл. ресурс]. - Адрес доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36012/rev_bio. (дата обращения: 29.11.2020).

12. Почтабанк: официальный сайт - [Эл. ресурс]. - Режим доступа: https://www.pochtabank.ru (дата обращения: 29.04.2020)

13. Центральный банк Российской Федерации: официальный сайт. - [Эл. ресурс]. - Адрес доступа: https://cbr.ru. (дата обращения: 27.11.2020).