Риски договорных отношений КПК и микрофинансовых организаций

Автор: Неврова Виктория Юрьевна, студентка 2 курса, Среднерусского института управления филиала- ФГБОУ ВО « Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации» Банковского колледжа

Научный руководитель: Харламова Елена Николаевна, преподаватель, кандидат юридических наук

Аннотация: В этой статье описываются деятельность кредитных потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций, с точки зрения возникающих рисков у физического лица заемщика КПК и МФО, пайщика КПК.

Ключевые слова: микрофинансирование, кредитный, кооператив, клиент, проценты, деньги

КПК и МФО как некредитные финансовые организации прочно заняли место на финансовом рынке нашей страны. Достаточно большой процент населения России, особенно трудоспособного  возраста пользуются услугами этих организаций. Также эти организации являются потенциальными работодателями для специалистов- выпускников финансово- экономических учебных заведений. Поэтому изучение проблем этих организаций необходимо при подготовке учащихся

Целью данной статьи является изучение и описание кредитных рисков, возникающих в процессе составления договоров КПК, МФО - заемщик. 

Направлением исследования данной статьи является анализ отношений КПК и МФО с клиентами. Систематизация полученных данных, извлечения выводов.

Основные методы исследования: статистический и аналитический.

В прошлом главными источниками потребительского финансирования считались банки, но на существующий момент ситуация изменилась. По статистике  количество желающих оформить  кредит в банке  существенно уменьшилось. Причиной этого является не более устойчивое положение граждан, а то, что появились альтернативные источники получения необходимой денежной суммы в долг на более выгодных и упрощенных условиях, чем в банках. Основными небанковскими источниками кредитования являются КПК и МФО.

КПК – это кредитный потребительский кооператив, представляющий собой объединение физических лиц, действующие в пределах одной моно структурной организации, имеющее социальную направленность – оказание материальной взаимопомощи. Важной особенностью КПК является запрет на осуществление коммерческой деятельности . Члены КПК обязаны платить взносы. Размер и порядок выплаты взноса устанавливает устав кооператива

Для КПК обязательным условием является членство в саморегулирующей организации(СРО).

МФО - это микро финансовая организация , ориентированная на предпринимательскую и коммерческую деятельность, развивающаяся за счет прибыли, получаемой от микрокредитования.

Эти  организации работают по схожей схеме, имеют много общего, но между ними есть и существенные отличия.

Надзор за деятельностью МФО и КПК осуществляет банк России по средствам лицензирования, Роспотребнадзор РФ.

Деятельность КПК и МФО на территории РФ регламентируется федеральными законами, постановлениями правительства РФ, постановлениями ЦБ РФ, а в частности федеральным законом 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» , ФЗ 151 от 2 июля 2010 года  "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ФЗ 190 от 18 июля 2009 года  "О кредитной кооперации", ФЗ 193 от 8 декабря 1995 года  "О сельскохозяйственной кооперации"

Основными заемщиками МФО являются лица с неподтверждёнными доходами, имеющие плохую кредитную историю в банках, не имеющие имущества, которое можно предоставить в качестве залога. Учитывая вышеизложенное данные лица являются ненадежными ( рискованными) плательщиками. Учитывая  кредитный риск, в МФО очень высокая процентная ставка по предоставлению займа . Проценты начисляются за каждый день использования денег МФО заемщиком примерно 1% в день, что составляет 365% в год + штрафы и пени. Взяв кредит в МФО заемщик рискует столкнуться с проблемой невозможности выплат по графику погашения  долга, долговой ком нарастает, учитывая высокие процентные ставки, с очень большой скоростью. Человек попадает в долговую кабалу  и рискует превратиться в «вечного должника». Также велика вероятность мошенничества,  число нелегальных МФО, превышающее количество легальных организаций в 3 раза.

Выдавая заем, лицу и не требуя подтвердить доход, а для установления личности требуя только паспорт МФО, рискует натолкнуться на не исполнение заемщиком своих договорных обязательств, это и называется кредитный риск или риск невозврата. Существуют  методики оценок рисков невозврата, как следствие методы борьбы с этим в МФО при выдаче займа. Приведем примеры оценки риска невозврата. Используя статистику по другим кредитным организациям, беря во внимание социальное и финансово-экономическое состояние региона в котором работает МФО, «оцениваем платежеспособность населения», устанавливаем первичные параметры кредитного риска, например:

вероятность = 0.2% ( каждый 20 заем с проблемами)

влияние = 10000 руб. ( столько стоит устранение негативного явления)

рассчитываем основной параметр риска:

уровень = 0.2 * 10000 = 2000 руб.

Таким образом уровень риска составляет  2000 руб. Уровень риска – это среднестатистический ущерб от риска, специалист МФО должен заложить в каждый договор займа резерв в размере величины уровня риска, а именно 2000 руб.  Вероятность риска составляет 0.2, значит риск случится в одном из 20 договоров займа. В договоре займа, где случится риск невозврата МФО понесет гораздо большие потери, чем выделенный резерв, зато потери компенсируется резервами остальных не случившихся рисков. Для МФО существует риск неправильной оценки финансово - экономической конъектуры региона, то есть вероятность риска невозврата некорректна и ее нужно своевременно пересматривать. Положения  о рисках невозврата отражаются в дополнительных статьях договора МФО – заемщик, а именно в статьях: о правах и обязанностях  сторон, о  взаимной  ответственности  сторон; о форс-мажорных ситуациях  и решении споров;

О внесении изменений и досрочном  расторжении договора.

Взыскание задолженности регламентируются  соответствующими статьями закона РФ, а именно: ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается,  ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег,  ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22 июня 2017 г.) регулирует финансовые отношения заемщик – МФО при возникновения риска невозврата. С помощью следующих положений:  Глава 4. Правила взаимодействия микрофинансовых организаций с получателями финансовых услуг

• Статья 8. Общие правила взаимодействия микрофинансовых организаций с получателями финансовых услуг

• Статья 9. Информация, запрашиваемая микрофинансовой организацией у получателя финансовой услуги до заключения договора потребительского займа

• Статья 10. Осуществление оценки платежеспособности получателя финансовой услуги

• Статья 11. Порядок взаимодействия микрофинансовых организаций с получателями финансовых услуг при возникновении задолженности

• Статья 12. Реструктуризация задолженности

• Статья 13. Увеличение срока возврата суммы займа

Для защиты прав граждан, нарушенных в процессе договоров займов с МФО также действуют соответствующие законодательные акты. Организация непосредственно, занимающаяся этим вопросом – Роспотребнадзор РФ, в частности в письме от 16.01 2012 года Роспотребнадзор рекомендует физическому лицу при заключении договора- микрозайма, убедится в следующим: отсутсвие в договоре следующих условий .

1. О возможном внесении МФО  в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика);

2. Об увеличении размера процентов и изменения порядка их определения;

3. Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям МФО ;

4. О наложение штрафа за отказ заемщика от получения займа;

5. применять штрафные санкции к заёмщику – физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;

6. Об изменении МФО  в одностороннем порядке дополнительных услуг МФО (тарифов), связанных с исполнением договора займа. 

7. О взимании платы за выдачу справок;

8. О рассмотрении споров только по месту нахождения МФО.

Многие люди используют потребительский кредит МФО для улучшения своей кредитной истории . Так как МФО посылает сведения в БКИ, то выплаченный займ без просрочек работает на улучшение кредитной истории. существует категория  людей, которые никогда не использовали никакие кредиты., но в определенные моменты жизни возникла ситуация необходимости денежной суммы, например покупка недвижимости, покупка автомобиля, дорогостоящее лечение. Банки, как правило людям с отсутствием кредитной истории- кредиты стараются не предоставлять. Взяв, кредит в МФО и выплатив его без проблем можно заполучить положительную кредитную историю в БК.

Также клиент может столкнуться с неправомерным разглашением   персональных данных клиентов МФО в глобальной сети Интернет ;

КПК функционирует по схеме похожей на функционирование  кассы взаимопомощи. Он привлекает финансовые ресурсы пайщиков, а также размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Приобретенный от заемщика доход следует на выплату дивидендов  пайщиков. КПК не имеет право выдавать  займы лицам, не являющимся его соучастниками, а также выступать поручителем по кредитному соглашению. 

Большая Часть КПК дают займы «до зарплаты» либо «до пенсии», совокупность которых крайне редко превосходит 50–100 тыс. руб., но также предоставляет ссуды для  покупки жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом в отдельности. Людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — неотъемлемое требование получения ссуды. Процентные ставки как правило больше, чем в банках.

Риск размещения денежных средств в КПК очень высокий, в отличии от банка размер возврата денежных средств чаще всего ограничен несколькими процентами от внесенной суммы, в случае ликвидации кооператива(банкротства или прекращения деятельности по другой причине). Риск мошенничества очень высок. Поскольку открыть кооператив намного легче и быстрее, чем МФО  и банк. Поэтому  мошенники пользуются этим и под видом КПК может скрываться финансовая пирамида.

Чтобы отличить кредитный кооператив от активно маскирующейся под него финансовой пирамиды необходимо обратить внимание на следующее:

• кредитный кооператив  по закону является  некоммерческой организацией, поэтому его  организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные  документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег.

• агрессивная  рекламная компания;

• слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;

• нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;

• кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации  (СРО);

• кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик.

• вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

Для того чтобы уменьшить риски и избежать проблем, которые могут возникнуть у человека, ставшего заемщиком КПК и МФО или пайщиком КПК, необходимо прочитать кредитный договор полностью и по возникающим вопросам обратиться к консультанту (желательно независимому). Трезво оценить переплату, которая возникнет из-за высокой процентной ставки. Оценить  свои возможности,  сможете ли вы  делать платежи по графику.