Современные технологии безопасности в банковской сфере.

Автор: Голыженкова Кристина Васильевна, студентка 2 курса среднерусского института управления - филиала ФГБОУ ВО "Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации" Банковского колледжа

Научный руководитель: Харламова Елена Николаевна, преподаватель, кандидат юридических наук

Аннотация: На данный момент времени для построения многочисленных инноваций в финансовой сфере применяется технология получившая название "блокчейн". Своим изобретением она изменяет способы хранения и передачи данных. Блокчейн является цифровым регистром транзакций, хранящихся в компьютерной сети, без субъекта контролирующего всю сеть.

Ключевые слова: блокчейн, банковская система, банковский сектор, эффективность.

Актуальность: в статье рассматривается свойства и возможности применения блокчейн в банковском секторе, так как данная технология имеет большой спрос в кредитных организациях. Банки применяют её на каждом отдельном этапе проекта, а также в информационном обращении.

Цель исследования: выявление возможностей и угроз технологии блокчейн для кредитных организаций и перспектив её применения, изучение свойств и функций данной технологии, а также преимуществ её использования.

 Под технологией блокчейн подразумевают разновидность базы данных, где хранится информация по совершаемым операциям. Эта, система построена на связи разделов (блоков) данных, формирующих целостную цепочку информации. Связь блоков осуществляется в хронологическом порядке. Защита данных обеспечивается проверкой хеш-сумм всех блоков и проводимых транзакций всех участников сети [1].

Блокчейн неощутим, но его применение обеспечивает прозрачность государственных или муниципальных услуг. Даёт ощущение уверенности в том, что, если вы оплатили услуги ЖКХ, ваши деньги дошли до места назначения. Блокчейн является технологией записи, регистром, содержащим целостную информацию, который доступен всем.

Отдельные части этой технологии (криптографические хеши и распределительные базы) были изобретены раньше самого блокчейна. Их объединение помогаем формированию действенных способов хранения и облегчения передачи информации, денежных активов.

Этой системе присущи следующие свойства:

Единый реестр, с высоким уровнем защиты. Для которого свойственна хронологичность и линейность, в нём практически не совершаются изменения, и расположен в одноранговых пиринговых сетях.

Последовательность формируется на хеш-протоколе, который состоит из двух элементов. Первый создаваемый непосредственно самой системой, а второй переходит из предыдущего блока. Поэтому части не расположены в другой последовательности.

Традиционная финансовая система предполагает безопасное отслеживание, хранение и передачу данных. Её механизму, развивавшемуся в течение нескольких столетий, под силу осуществление этих функций, но не на все 100%. Появление технологии блокчейн, сделавшей возможным существование децентрализованных платформ, демонстрирует, факт того что осуществление хранение и передачу ценностей можно надёжно и безопасно без использования банковских структур. 

Действующим законодательством предусмотрено обязательное страхование депозитов физических лиц на 1 млн. 400 тыс. руб. Внедрение технологии блокчейн отменяет необходимость в страховании. 

На данный момент многие банковские функции являются недостаточно надёжными и в конкретной степени уязвимыми. Нарушения в общепринятой банковской системе происходят систематично практически в каждом отделении банка. Технология блокчейн предоставляет возможность замены этих уязвимых мест.

 Благодаря появлению этой технологии появились виртуальные валюты, децентрализованные платформы, смарт-контракты и ICO. Для того чтобы остаться на плаву, банкам (и другим финансовым компаниям) необходимо внедрение в бизнес-модели технологи блокчейн - в противном случае они не смогут выжить на рынке. [2].

Примером завоевания мира цифровыми валютами - процедура ICO, которая является альтернативой венчурному финансированию стартапов. Е преимущества заключаются в: подробная информация по проекту представлена в White Paper, стоимость токена которого формируется опираясь на рыночную ситуацию и отражает ценность монеты, токен невозможно подделать, в связи с невозможностью фальсифицировать записи в технологии блокчейн. Перевод ценных бумаг в токены оптимизирует систему управления, для повышения объёма вложений, и увеличения ликвидности активов. В ипотечном кредитовании блокчейн. Выдав кредиты, банк объединяет их в единое обеспечение, способное продоваться через внебиржевые сделки. Фиксация ипотечных кредитов в блокчейне позволяет создавать смарт-контракт и виртуальные ипотечные ценные бумаги, проверяемые в настоящий момент времени. Любой пользователь может отслеживать внесение платежей, что сокращает время, затрачиваемое для оценки рисков. Современная банковская система имеет хороший уровень капитализации, безграничные партнёрские и федеральные сети, выстроенную инфраструктуру, а также большой опыт проведения безопасных сделок. Однако всем этим также обладает и развивающийся рынок виртуальных денег.
Очевидное преимущество - это способность в любой момент проверить весь проделанный финансами путь. Немалое значение также заключается в повышении уровня защищённости банка с применением технологии блокчейн, в отличие от её традиционного подобия. Но недостаток этой технологии заключается в её низком масштабе по сравнению с централизованными системами безопасности.

Основной особенностью блокчейна сало применение алгоритмов математического вычисления и упразднение человеческого фактора. Блокчейн сводит к нулю внесение несанкционированных блоков и компьютерных атак от хакеров.

Общедоступность и безопасность блокчейн предоставляется:

• трудными математическими алгоритмами;

• специализированными программами криптографирования;

• мощнейшими компьютерами, соединенными с системой майнинга, между которыми распределено множество данных.

Взлом этой системы теоретически возможен, но совершенно не имеет смысла, так как никакой доход не в состоянии покрыть огромные расходы на глобальную атаку. Следовательно, блокчейн это технология устойчивая к внешним воздействиям, накапливающая и систематизирующая информацию.

Блокчейн сделал возможным хранение данных о финансовых операциях, юридических обязательствах, правах собственности, при этом обеспечивая прозрачность и общедоступность для ознакомления, а также предоставляет надежную защиту от взлома. 

Несмотря на все у технологии, имеются недостатки. Для применения блокчейна как исключительного и надежного источника распознавания требуется правовая основа, которая отсутствует. Запись какой-либо информации в блокчейн отсутствует юридическое признание, поэтому она не может выступать юридическим аргументом в суде.

Страх перед регулированием трактовки "права на забвение" (Right to be forgotten). Ибо защищенная от неразрешенного доступа характеристика сталкивается с указанным правом, предназначенным для защиты личных данных, то образуетя конфликт. Факт того, что блокчейн неизменен, представляет проблему, поскольку это противоречит правам, которые признаны правительством и регулирующим органом. "Право на забвение" - позволяет любому европейскому гражданину хранить информацию: во внешних базах, данных, на бумаге, в электронном формате, если они того пожелают. Единственным способом, позволяющим комбинировать эти права с блокчейном, может стать замена права на "удаление информации" с правом на "запрет использования" личной информации третьими лицами. Которое достигается сочетанием автоматического кодирования данных при предопределенных условиях для недопущения доступа к информации, когда человек решает применить свое право. На данном этапе блокчейн не может даёт технической гарантии права "запрещать использование".

Правовые рамки, относительно юридической силы финансовых инструментов, выпущенных блокчейном. Когда блокчейн выступает в качестве платформы по определению финансовых инструментов, необходимо признание юридической силы финансовых инструментов регулирующими надзорными органами. Свои деньги, выпущенные в блокчейне, имеют серьезные последствия в денежно-кредитной политике и макроэкономике, требуют углублённого анализа.

Правовая основа, относительно характеристик блокчейна и распределенных регистров (DLT). Вопросы территориальности и ответственности не определены. У общих распределенных регистров нет четко установленного местоположения. Касательно юрисдикции и используемого права, то территориальность местоположения проблематична, поскольку каждый узел сети (node) подвергается различным требованиям законодательства, отсутсвует "центральная администрация", ответственная за каждый сетевой узел, гражданство которой могло бы выступать в качестве стартовой точки в позиции регулирования. Следовательно, понятие "ответственность" представляет собой озабоченность, поскольку не может быть никакой стороны, которая понесет юридическую ответственность за работоспособность DLT и хранящуюся в них информацию.

Законность документов, хранящихся в блокчейне, как доказательство владения или существования, требует новый уровень распознавания, прежде чем он может использоваться в определенных видах предпринимательства. Это относится не только к осмыслению того, что в информацию не могут вноситься поправки, но и признанию включения в блокчейн акта, признающего права на собственность или наличие актива, является действительным доказательством собственности или настоящим существованием заявленного актива. При процессе проверки собственности до внесения документа в блокчейн обоснован, и есть уверенность в эффективности криптографических механизмов, то признание блокчейна как источника доверия подразумевает, что документы, действительно могут быть использованы в качестве доказательства. 

Правовая основа для смарт-контрактов. Вопросы, касательно территориальности и несения ответственности, применяются к смарт-контрактам, но требуют ряда дополнительных пояснений. Что касается юрисдикционных проблем, то вопрос заключается не только в том, имеет ли сам DLT определенное место, но и в процессе заключения договора, находящимся под действием законов в соответствии с их юрисдикциями. Обязательства в смарт-контрактах несут множество сторон, не только стороны контракта, но и сам хранитель контракта. Вероятность того, что одна из договорных сторон нарушает обязательства, присутствует угроза того, что смарт-контракт может быть поврежден в следствие ошибок, допущенных при кодировании, или же из-за ошибки проектирования. Следовательно, когда смарт-контракт не работает должным образом, возникает проблема определения стороны, которая понесет ответственность. [3].

 Блокчейн - это неограниченная цепочка блоков, хранящая конкретную информацию. В которую возможно записать не только финансовые значения, но и любые другие, имеющие ценность. На данный момент блокчейн не стоит на месте, и её возможности превосходят сеть криптовалюты. Блокчейн может стать основным инструментом цифрового общества, способный не только улучшить различные процессы, упростить их, сделать прозрачными и повысить эффективность в финансовой сфере. 

Список литературы:

1. Суханов, Е. Э. Технология блокчейн: вызовы, ограничения, варианты совершенствования / Е. Э. Суханов, К. С. Штанг, Р. А. Алешко // Синергия Наук. 2017. - 14. С. 540-546. eISSN 2500-0950.

2. Блокчейн и банковская система: как, зачем и почему?
[Электронный ресурс]: https://zaim.com/articles/vedenie-biznesa/blokcheyn-i-bankovskaya-sistema-kak-zachem-i-pochemu/

3. Блокчейн и мировые регуляторы: основные претензии к технологии [Электронный ресурс] // ForkLog. URL: https://forklog.com/blokchejn-i-mirovyeregulyatory-osnovnye-pretenzii-ktehnologii/ (дата обращения: 14.01.2018).