Проблемы монополизации российского банковского сектора

Автор: Устинова Валерия Георгиевна, студентка 4 курса Института экономики и права ФГБОУ ВО "Курганский государственный университет"

Научный руководитель: Алексеева Елена Александровна, к.ю.н., доцент кафедры гражданского права ФГБОУ ВО "Курганский государственный университет"

Аннотация. Современный этап развития рыночной экономики характеризуется стремительными процессами монополизации как производственного, так и финансового секторов, что проявляется в тенденции концентрации и централизации капитала. Рассматривая монополизацию в ретроспективе, необходимо отметить, что явление представляет собой сложный институт, самостоятельную хозяйственную структуру в экономической сфере жизни общества. Автором проведен анализ причин возникновения процесса монополизации российского банковского сектора и сформированы варианты решения данной проблемы. 

Ключевые слова: монополизация, банковский сектор, Центральный Банк России, конкуренция.

Монополизация российского банковского сектора, породившая сотни финансовых корпораций, имеет непреходящее значение для современной экономики Российской Федерации. Безусловно, у рассматриваемого явления есть свои преимущества, которые, в частности, удовлетворяют интересам общества, а также риски, угрожающие устойчивому развитию. Взаимодействие негативных и позитивных сторон процесса в конечном счете порождает новое качество, а именно, новые условия функционирования мировой экономики. Изучение проблем монополизации российского банковского сектора на сегодняшний день является острым вопросом, от решения которого зависит дальнейшее качественное развитие экономики страны в целом.

По мнению Л.И. Абалкина, каркас экономики и основу могущества и влияния большинства развитых стран, будь то США или Германия, Япония или Корея, образуют крупные корпорации, финансово-промышленные группы, а на мировом рынке - транснациональные корпорации. Однако, несмотря на принимаемые многими правительствами меры, направленные на поддержание свободной конкуренции на рынке, в различных секторах проявляется монополизация, не является исключением и банковский сектор [1, c. 264].

На наш взгляд, монополизация имеет более негативный характер, нежели положительный, поскольку данное явление не только приводит к отрицательным последствиям для общества, но и не позволяет использовать отдельным субъектам банковского сектора все преимущества рыночного механизма. Контроль за деятельностью монополий в условиях рыночной конкуренции должен быть достаточно решительным, чтобы оказывать необходимое профилактическое воздействие и, таким образом, предотвращать само возникновение монополистических властных структур.

Есть и более радикальные подходы к оценке процесса монополизации. Так, В. Ойкен считает, что справедливое равновесие на рынке достигается не только установлением запретов на образование картелей, но и, что гораздо важнее, проведением единой экономической и правовой политики, которая путем использования конституирующих принципов пробивает путь мощным силам конкуренции, существующим в современной экономике [6, c. 171]. Полагаем, что упомянутый выше подход явно не учитывает наличия некоторых объективных законов общественного развития, а также не позволяет системно рассмотреть данную проблему.

Для изучения самих проблем монополизации российского банковского сектора необходимо, в первую очередь, обозначить причины их возникновения.

Одной из таких причин является увеличение количества банков на территории Российской Федерации, лишенных лицензии.Центральный Банк России - основной денежно-кредитный институт, от действий которого во многом зависит бюджетная политика государства. В условиях экономической напряженности этот орган оказывает решающее воздействие на важнейшие макроэкономические показатели. Примечательно, что одной из функций ЦБ РФ является выдача и изъятие лицензий у коммерческих банков. В последнее время отзывы лицензий происходят довольно часто, а основная причина для решительных действий ЦБ состоит в том, что значительная часть кредитных организаций занимается сомнительными и преступными действиями, такими как манипуляции с отчетностью и незаконный вывод средств из банков [2, c. 179-181].

Таким образом, постепенно набирает обороты процесс монополизации российской банковской системы.Подтверждением тому является официальная статистика: за последние 5летЦентральный Банк России отозвал около400 лицензий. Следовательно, на передний план выходят более крупные банки, которые и наделяются правом использовать весь спектр возможных финансовых инструментов в условиях рыночной экономики.

Еще одна причина возникновения проблемы монополизации российского банковского сектора - это увеличение концентрации активов и пассивов в крупнейших банках страны. Если брать во внимание физических лиц, то в руках этих игроков рынка находится 90% вкладов и долгов граждан. То есть, учитывая число банков в стране, по данным ЦБ РФ, 10% сегмента делят между собой 350 структур [2, c. 179-181]. Данная ситуация объясняется тем, что по состоянию на текущий год рынок стал менее раздробленным, нежели несколько лет назад. Это позволяет создавать более сильных игроков, что, безусловно, отражается на их деятельности (происходит оптимизация расходов, возрастает значимость в сегменте и т.д.), но и оказывает влияние на процесс монополизации банковского сектора. Кроме того, большую роль играет и доверие клиентов - к мелким банкам оно становится незначительное, соответственно, усиливаются позиции значимых структур.

Проанализировав вышеупомянутые причины, можно предложить несколько вариантов решения проблемы.

Во-первых, Банк России должен стать эффективным регулятором, задача которого, обеспечивать поддержание стабильности, т.е. при возникновении проблем возвращать систему в равновесие путем издания, к примеру, соответствующих нормативных актов, осуществления контроля над нижестоящими банками. Сами условия существования банковской системы должны быть наблюдаемы. Лишь в таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить, какое регулирующие воздействие необходимо для возвращения в сбалансированное состояние. В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность - все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность, - это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для существования банковской системы в целом и может быть достигнута с помощью активного взаимодействия и сотрудничества всех субъектов российского банковского сектора [3, c. 95]. Так, вышеупомянутые предложения можно объединить в комплекс мер, а деятельность по их реализации возложить на Федеральную антимонопольную службу и Центральный Банк России. Совместную работу данных органов необходимо направить:

- на разработку предложений для совершенствования антимонопольного законодательства в области финансовых рынков, уточнения понятий и применимых мер для поддержания конкуренции на рынке банковских услуг с учетом текущего мирового финансового положения;

- на содействие формированию конкурентной среды в экономически и социально значимых сегментах рынка (потребительский кредит, ипотечное кредитование и т.д.), что должно в дальнейшем повысить качество активов банков и сформировать рыночно справедливую ценовую политику кредитных организаций на этих сегментах;

- на повышение информационной открытости кредитных организаций, разработку мер, способствующих устранению непрозрачности информации на рынке банковских услуг. В частности, стимулировать у крупных банков формирование сегментной отчетности;

- разработать методику, позволяющую отслеживать уровень конкуренции и/или монополизации рынка банковских услуг.

Во-вторых, банковская конкуренция должна развиваться на основе ограничения роли государственных банков. В любой стране мира основой внутренних инвестиций являются сбережения населения. Однако сами сбережения граждан сконцентрированы сегодня в нескольких ведущих банках. Кроме того, государственные банки, так или иначе, имеют особый доступ к бюджетным ресурсам.

В-третьих, имеются значительные правовые пробелы в действующем российском законодательстве, регламентирующем отношения в сфере антимонопольного законодательства, что ведет к нарушению основополагающего принципа цивилистики - добросовестного поведения участников гражданско-правовых отношений [4, c. 10]. Так, согласно Федерального закона "О защите конкуренции" от 26.07.2006 N 135-ФЗ границы рынка соответствуют границам товарного рынка. В свою очередь, последний определяется как "сфера обращения товара (в том числе товара иностранного производства), который не может быть заменен другим товаром, или взаимозаменяемых товаров, в границах которой (в том числе географических) исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести товар, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за ее пределами" [7]. Тем не менее, общеизвестным фактом остается то, что на общем уровне нет ограничений к пользованию многими банковскими продуктами за пределами региона. Ярким примером тому является использование банковских карт, а также ведение счетов юридических лиц. Создавая продукты расширенного ассортимента, банки могут предполагать их предоставление через банки-корреспонденты или свои филиалы, или дочерние компании. Поэтому о фактическом разделении рынка на локальные по причине невозможности пересечения границ банками говорить несправедливо. Соответственно, определение, представленное в Федеральном законе "О защите конкуренции" неприменимо в процессе антимонопольного регулирования рынка банковских услуг, что усложняет формирование внешней корпоративной среды и реализацию принципов корпоративного управления, а также принципов рыночных отношений в экономике. Причина в том, что характеристики банковских услуг, а, следовательно, и банковских продуктов, не укладываются в определение товарного рынка. Это требует совершенствования законодательства через четкое определение границ рынка, а также использования контролирующими органами методик, подходящих для отслеживания уровня монополизации рынка банковских услуг.В качестве рекомендации определения границ рынка можно предложить популярный сегодня подход - географические границы регионов, т.к. наиболее активная борьба за клиентов разворачивается именно на рынках таких масштабов. Также статистический анализ традиционно представляется на уровне регионов, что важно при анализе уровня конкуренции на рынке.

Таким образом, проблемы монополизации банковского сектора РФ очень значимы и влияют не только на функционирование отдельных банков, но и на общее состояние экономики страны. Безусловно, у данного явления есть свои плюсы: укрепление финансовых институтов может привести к общему снижению стоимости заемных ресурсов, что также приведет к расширению денежной массы. Также снижение уровня конкуренции сказывается на проведении банками менее рискованной экономической политики. Тем не менее, наряду с достоинствами процесс монополизации банковского сектора имеет и ряд недостатков, представляющих собой риски для развития экономики в интересах общества. Так, активно укрупняющиеся банки, руководствуясь естественным рыночным стремлением к максимизации прибыли, начинают использовать свое господство для снижения процентных ставок по депозитам и повышения кредитных ставок. Это ведет к удорожанию производства, повышению цен одновременно со снижением доходов населения и, как следствие, к снижению темпов экономического роста. Кроме того, банкротство многих банков по причине невозможности осуществления своей деятельности в условиях отсутствия конкуренции на рынке будет означать высокие расходы по санации банков и защите интересов вкладчиков[5, c. 108-110]. Необходимо отметить, что укрупнение банков ведет к повышению системного риска. На наш взгляд, это самый крупный риск, связанный с монополизацией отрасли, поскольку именно он стал одной из причин финансового кризиса 2008 г. и поэтому заслуживает особого внимания.Системный риск заключается в том, что банкротство одного из участников рынка в дальнейшем будет иметь негативные последствия для прочих участников по причине сильной взаимной связи всех игроков на рынке.

Подводя итог, отметим, что процессы концентрации капитала и следующей за ними монополизации банковского сектора являются объективной реальностью для современной экономики.Поиск эффективного инструмента противодействия системному риску и другим последствиям, вызванными монополизацией экономики, безусловно, лежит в плоскости общественного (государственного) вмешательства в этот процесс.

Библиографический список

1.Абалкин Л.И. Проблемы малого и среднего бизнеса в процессе реформирования российской экономики // Избранные труды: в 4-х т. Т. IV. Вольное экономическое общество России. М.: Экономика, 2000. 799 с.

2. Голик, Д.В. Отзыв лицензий у банков как путь к монополизации банковского сектора // Молодой ученый, 2016. - 30 (134). С. 179-181. - Адрес доступа: https://moluch.ru/archive/134/37483/ (дата обращения: 15.11.2020 г.).

3. Конягина М.Н. Стратегия развития корпоративных отношений в банковском секторе экономики. - СПб.:Изд-во СПбГУЭФ, 2010. 223 с.

4. Краткий курс общей части гражданского права (часть первая): учебное пособие / Т.Ю. Майборода, Е.А. Алексеева, Н.Г. Храмцова - Курган:Изд-во Курганского гос. ун-та, 2019. ? 124 с.

5. Лукьянова О.П. Процессы концентрации международного и национального капиталов в транснациональных банках // Сервис в России и за рубежом, 2007. - 2. С. 108-110. - Адрес доступа: http://electronic-journal.rguts.ru/index.php?do=cat&category=2007_2. - (дата обращения: 14.11.2020 г.).

6. Ойкен В. Основные принципы экономической политики: монография. М.: Прогресс, 1995. 496 с.

7. Федеральный закон от 26.07.2006 г. - 135-ФЗ?О защите конкуренции // Российская газета, 2006. - 31 (Часть I)ст. 3434.