Развитие белорусской денежной системы: цифровые проблемы

DEVELOPMENT OF THE BELARUSIAN MONEY SYSTEM: DIGITAL PROBLEMS

Автор: Костко Никита Сергеевич, экономический факультет, кафедра "Финансы и бухгалтерский учет", 4 курс

Гаврилова Кристина Борисовна, экономический факультет, кафедра "Финансы и бухгалтерский учет", 4 курс

Научный руководитель: Александрёнок Мария Станиславовна, кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой "Финансы и бухгалтерский учет", Межгосударственное образовательное учреждение высшего образования "Белорусско-Российский университет"

Аннотация: В статье рассмотрены вопросы развития безналичного денежного обращения в условиях цифровой трасформации экономики и сопутствующие данному процессу проблемы.

Ключевые слова: деньги, безналичные расчеты, цифровой банкинг, банковская платежная карточка, электронные деньги, информационные технологии, киберугрозы.

N. Kostko, K. Haurylava, 3 course, specialist

Alexandrenok M., PhD in Economics, Associate Professor Inter-state educational institution of higher education "Belarusian-Russian University"

Abstract. The paper discusses the development of cashless money circulation in the conditions of digital transformation of the economy and the problems associated with this process.

Keywords: money, cashless payments, digital banking, bank payment card, electronicar money, information technology, cyberthreats.

Как и в любом государстве, в белорусской денежной системе кроме наличной формы денег активно используются безналичные деньги для осуществления расчетов физических и юридических лиц.

Самым динамично развивающимся инструментом для осуществления безналичных расчетов физических лиц стала банковская платежная карточка. В соответствии со статьей 273 Банковского кодекса Республики Беларусь, банковская платежная карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь [1].

В белорусской платежной системе обращаются банковские карточки внутренней (БЕЛКАРТ) и международных платежных систем (Visa и MasterCard).

В 2014 году стартовал совместный проект платежных систем БЕЛКАРТ и MasterCard, предусматривающий возможность эмиссии кобейджинговых карточек БЕЛКАРТ/Maestro. Данные карточки предоставляют их держателям возможность совершения операций как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами, в том числе при оплате покупок в интернет-магазинах.

В 2016 году Национальным банком была разработана стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 годы, которая вывела на новый уровень карточное обращение, как по количеству, так и по качеству (кобрендинговые и бесконтактные технологии).

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении, по состоянию на 1 января 2020 г. составило более 15 млн. единиц (таблица 1), из них карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ - 33,25 % от общего количества карточек, карточек международных платежных систем - 66,75 %. Лидером по количеству используемых карточек в Беларуси являются платежные системы Visa и MasterCard (в обращении - около 10 млн.) [1].

Таблица 1 - Динамика количества банковских платежных карточек за 2013-2019 гг.

Дальнейшее развитие IТ-технологий предлагает физическим лицам широкий выбор: Интернет-банкинг, М-банкинг, SMS-банкинг, электронные деньги, и большое удобство: 24 часа в сутки, в любой день, не выходя из дома или работы.

Услуги дистанционного банковского обслуживания оказывают 24 банка Республики Беларусь, в том числе все 24 банка предоставляют услуги Интернет-банкинга, 14 банков - мобильного банкинга, 11 - SMS-банкинга [1].

Параллельно банки предлагают клиентам использовать в международных расчетах электронные деньги. В мире существует около сотни разных систем электронных денег, как действующих внутри одной страны, так и международных. Среди самых популярных и крупных - PayPal (основана в США), Alipay (Китай), Tenpay (Китай), WebMoney, Яндекс. Деньги, QIWI (Россия).

Национальный банк Республики Беларусь приступил к регулированию операций с электронными деньгами в 2000 году. Право на их выпуск в обращение предоставлено только белорусским банкам и небанковским кредитным организациям на основании лицензии на осуществление банковской деятельности.  В Беларуси действует порядка десяти различных видов электронных денег: классические онлайновые системы, системы, позволяющие осуществлять платежи посредством специальных карточек, баланса лицевого счета мобильного телефона и т. п. [1].

Но широкое использование информационных технологий в банках, через которые ежедневно проходят сотни операций с использованием денежных средств, формирует IТ-уязвимости и возможные финансовые потери. Основными объектами кибератак становятся системы межбанковских переводов, процессинговые системы, платежные шлюзы, дистанционный банкинг и инфраструктура управления банкоматами (АТМ).

Наиболее распространенные виды уязвимостей: уязвимости веб-приложений, недостаточная сетевая безопасность, недостатки конфигурации серверов и недостатки управления учетными записями и паролями [2].

Наряду с дистанционным хищением денег из банковской системы свою популярность не потеряли, так называемые, физические атаки:

Скимминг - установка специальных технических средств, причем не обязательно в картоприемник, для хищения данных, записанных на магнитную ленту платежной карты.

Шимминг - установка в картоприемник специальных технических средств, предназначенных для хищения данных с EMV-чипа карты.

Black Box - установка либо подключение технического устройства, взаимодействующего с компонентами банкомата (чаще всего с диспенсером) и отдающего последнему команду для выдачи денежных средств.

Подмена процессинга - в этом случае банкомат отключается от процессинга кредитной организации и подключается к устройству, имитирующему его.

Transaction Reversal Fraud (TRF) - получение наличных денег с одновременным воздействием на работу банкомата и процессингового центра, в результате чего отсутствует корректное завершение операции по выдаче наличных средств и не меняется баланс по карте (манипулирование карточным счетом) [3].

Статистика кибер-заражений по отдельным странам за январь 2020 г. представлена в таблице 2 [4].

Таблица 2 - Статистика кибер-заражений за январь 2020 г.

Для обеспечения кибербезопасности в Республике Беларусь создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERTby). Одной из основных целей его функционирования является организация информационного взаимодействия Национального банка с участниками рынка финансовых услуг, правоохранительными и иными государственными органами и организациями.

Основными направлениями развития FinCERTby являются следующие:

- наращивание компетенций (внедрение новых сервисов и технологий, обучение, повышение квалификации работников FinCERTby и т. д.);

- автоматизация процессов (создание и внедрение автоматизированной системы обработки инцидентов);

- развитие взаимодействия (подписание соглашений со всеми странами - участницами ЕАЭС, установление связей с международными платежными структурами, объединениями команд по реагированию и другими организациями);

- образовательная деятельность (участие в мероприятиях по повышению киберграмотности, создание интернет-портала);

- совершенствование нормативной правовой базы;

- реализация контрольных функций [1, 5].

Список литературы

1. Официальная информация [Электронный ресурс] // Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. - Минск, 2020. - Режим доступа: http://nbrb.by/ (дата обращения 21.02.2020).

2. Кибератаки на банки: тренды, уязвимости и роль регулятора // Журнал плас [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.plusworld.ru/ professionals/kiberataki-na-banki-trendy-uyazvimosti-i-rol-regulyatora/ (дата обращения 21.09.2020).

3. Актуальные киберугрозы - 2017. Тренды и прогнозы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.ptsecurity.com/upload/corporate/ru-ru/analytics/Cybersecurity-threatscape-2017-rus.pdf/ (дата обращения 21.02.2020).

4. Интерактивная карта киберугроз // Лаборатория Касперского [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cybermap.kaspersky.com/ru/stats/ (дата обращения 21.09.2020).

5. Костко Н.С. Банковский бизнес в цифровой экономике: киберугрозы / Н.С. Костко, К.Б. Гаврилова // Банки и финансы в условиях цифровизации экономики: сб. ст. междунар. науч.-практ. конф. для студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры (Могилев, 1 февраля 2019 г.) [Электронный ресурс] / редкол.: В. М. Пашкевич (гл. ред.) [и др.]. - Могилев: Белорусско-Российский университет, 2019. - С. 28-33. - Режим доступа: http://bru.by/  (дата обращения 21.09.2020).