Проблемы развития рынка ипотечного жилищного кредитования: региональный аспект

Автор: Журавлева Анастасия Эдуардовна, студент магистратуры ФиБМ, Уральский государственный университет, г.Екатеринбург

Научный руководитель: Прокофьева Елена Николаевна, к.э.н., доцент кафедры "Финансов, денежного обращения и кредита", УрГЭУ

Аннотация: Статья посвящена актуальной проблеме развития региональных рынков ипотечного жилищного кредитования. В данной статье акцентируется внимание на развитие рынка ипотечного жилищного кредитования как в России в целом, так и в отдельных регионах. Были определены положительные аспекты развития, а также систематизированы факторы, свидетельствующие о наличии принципиальных проблем.

Ключевые слова: ипотечный кредит, ипотечный жилищный кредит, рынок ипотечного жилищного кредитования, просроченная задолженность, ключевая ставка.

Длительное время в России рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался значительными темпами роста, большими, чем рынок потребительского кредитования в целом. Это связано с тем, что граждане, нуждающиеся в собственном жилье, активно откликнулись на новые, более выгодные предлагаемые программы и условия. Особую значимость имели плавно снижающиеся процентные ставки. В РФ ипотечное жилищное кредитование остается одним из важных продуктов по улучшению качества жизни, в связи с чем на государственном уровне проявляется значительная активность по оптимизации условий кредитования и минимизации рисков для участников.

Однако, в условиях ухудшения макроэкономической ситуации динамика стала приобретать циклический характер. В связи с этим необходимо исследовать сформировавшиеся проблемы, учитывая специфику регионов как в уровне экономического развития и благосостояния, проживающего населения, так и по характеру изменений на рынке недвижимости.

Цель статьи - исследование проблем развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России.

Объектом исследования являются региональные рынки ипотечного жилищного кредитования в России.

Ипотека - это один из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Данная терминология используется в законодательствах различных стран для обозначения трех правовых категорий: - для того чтобы получить отдельный кредит (юридическая функция реальной ипотеки.); - есть и другие названия долгов, подтверждающие права по ипотечному обязательству.[3, c.43]

На рисунке 1 представлена динамика ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации по месяцам с января 2018  по август 2020 год.

 Рисунок 1 - Динамика ипотечного жилищного кредита РФ

за 2018 - 2020 гг. [6]

Не смотря на трудности, по состоянию на 01.08.2020 год годовой прирост составил 63,1 %. Средневзвешенная ставка 7,28 %, а средневзвешенный срок в месяцах 219,8. Объем выдаваемый на 01.08.2020 оказался самым высоким. Динамика ипотечного жилищного кредита показывает рост выдаваемых ипотек, что благоприятно влияет на всю ипотечную систему в целом. Основной причиной, по мнению экономистов, является снижение ключевой ставки Банка России. В том числе есть мнение, что рост спроса связан с желанием части населения РФ в условиях нестабильности вложить средства в недвижимость, чтобы минимизировать риски инфляционных потерь денежных средств.

Однако, региональный разрез ипотечного рынка показывает неоднозначные тенденции,  табл. 1.

Таблица 1 - Объем выдаваемых ИЖК по округам, млн.руб. [1] 

Большинство выдаваемых ипотечных кредитов приходиться на жителей экономически активных территорий, таких как Центральный и Северо-Западный округ. По процентному соотношению видно, что, в Северо-Кавказском округе наименьшие объемы ипотечного жилищного кредитования в России. А в Дальневосточном округе наблюдалось наибольшее падение показателей, в сравнении с 2018 годом.

Совокупная задолженность по ипотечным жилищным кредитам с 2018 по август 2020 года представлена на рис. 2.

Рисунок 2 - Задолженность по ипотечным жилищным кредитам

2018-2020 гг. [6]

В таблице 2 представлен объем задолженности на 2018 - 2020 год, а так же процентное соотношение по федеральным округам за три года.

Таблица 2 -  Объем задолженности ИЖК, млн.руб. [2]

Наибольшая задолженность по ИЖК приходится так же на жителей центральный и северно-западный округа и доля данных регионов неизменно растет в последние годы. В свою очередь, видно, что сокращение доли на рынке ипотечного кредитования таких регионов как Уральский, Сибирский и Дальневосточный ФО.

Неизменно растут суммарные объемы просроченной задолженности. Данные по просроченной задолженности ипотечного жилищного кредитования с января 2018 по август 2020 год представлены на рис.3.

Рисунок 3 - Просроченная задолженность ипотечного жилищного кредитования 2018-2020 гг. [6]

Анализ динамики просроченной задолженности в региональном разрезе показывает, что отдельные регионы сохраняют, а иногда и сокращают суммарную просроченную задолженность, табл.3. Однако, это является положительным аспектом в случае сохранения или роста совокупного портфеля ипотечных ссуд в данном сегменте ипотечного рынка. В противном случае, снижение суммарного объема просроченной задолженности нельзя считать положительным результатом. Как, например, в как Уральском и Сибирском ФО.

Таблица 3 - Объем просроченной задолженности ИЖК, млн.руб. [3]

В процессе анализа регионального аспекта рынка ипотечного кредитования России, возникают следующие предположения:

- В условиях осложнения экономической ситуации возможно увеличение спроса на ипотечные кредиты в наиболее благополучных районах Центральном и Северно-Западном, вследствие миграции населения.

- Рост задолженности по ипотечным кредитам в условиях замедления экономического роста и снижения доходов граждан может привести к усилению проблем с погашением кредитов и росту объемов просроченных обязательств.

Заключение 

В процессе исследование особого внимания заслуживает тенденция непропорционального роста общей задолженности по ипотечным жилищным кредитам в РФ. С 2018 года по настоящее время совокупная задолженность увеличивается, но рассмотрев задолженность в разрезе регионов, можно заметить, что задолженность возрастает в экономически активных регионах, когда в менее развитых экономических регионах идет спад задолженности, за счет наименьшей выдачи ИЖК.

Это вызывает определенную обеспокоенность, так как развитие территорий, в том числе и отдаленных или экономически слабых является главной задачей государственных структур в процессе обеспечения экономической и социальной безопасности государства.

Источники:

1. Афонина, А.В. Всё об ипотеке [Текст]: учебное пособие / А.В. Афонина - Москва: Омега-Л, 2010. - 176с.

2. Банковское право [Текст]: Учебник / Под ред. Алексеева Д.А., Пыхтина С.В., Хоменко Е.Г. - Москва: Юристъ, 2014. - 278с.

3. Ганьшина, С.И. Методы оценки потенциальных заёмщиков в ипотечном жилищном кредитовании: Управление экономическими системами [Текст] / С.И.Ганьшина // Научный журнал - 2012. - N 6. - C. 36-52.

4. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Постановление правительства РФ от 11.01.2000 г. - Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 

5. Меркулов, В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России [Текст] / В.В.Меркулов. - Санкт- Петербург: Изд-во "Юридический центр Пресс", 2013. - 360с.

6. Сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/ML/, свободный.