Государственное регулирование деятельности коммерческих банков Российской Федерации

Автор: Васильцова А.А. - Студент, 4-й курс, ФГБОУ ВО Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского

 

Аннотация: В статье рассматриваются основные аспекты управления деятельностью коммерческих банков в Российской Федерации: роль государства на современном этапе, законодательная база, методы и инструменты, которые используются для обеспечения устойчивости банковского сектора. Проанализированы особенности государственного регулирования, используемые Центральным банком в области управления коммерческими банками. Особое внимание  уделено проблемам и тенденциям развития регулирования банковской деятельности.

Ключевые слова: банковская сфера, коммерческий банк, Центральный банк, банковская деятельность, государственное регулирование.

---

На современном этапе развития банковский сектор в Российской Федерации занимает одно из центральных мест в экономической системе государства. Обстоятельства кризисного периода определяют специфику работы и, значит, детали банковского регулирования.

Обновление представлений о роли государства в регулировании деятельности финансового сектора имеет важное значение для разработки новой стратегии развития. Опыт показывает, что государство имеет возможность и должно играть главную роль в развитии экономики при освещении вопросов обеспечения эффективности государственных мероприятий [1].

В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные общественные отношения, возникающие между государством, обществом, потребителями банковских услуг и теми экономическими институтами, которые образуют банковскую систему.

Чтобы обеспечить системную стабильность и защитить коммерческие банки и их клиентов от рисков, правительство регулирует деятельность кредитных организаций, принимает законы и издает нормативные акты, относящиеся к этой области финансовой жизни государства [2].

Деятельность коммерческих банков в России регламентируют: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон ? 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон ? 395-1 «О банках и банковской деятельности» и другие.

В дополнение к законам, банковская система содержит такие нормативные акты, как указы, постановления, инструкции и пояснения Центрального банка. Таким образом, банковское право охватывает широкий спектр гражданско-правовых отношений. Они регулируют не только всю банковскую систему, но и урегулирование отдельных финансовых операций.

Органом, осуществляющим функции по государственному регулированиюбанковской деятельности, считается Центральный банк Российской Федерации. В российской банковской системе Центральный банк является ключевым банком государства и кредитором последней инстанции.

Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступать в качестве центрального субъекта в денежно-кредитной политике государства [3].

Банк России постоянно следит за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Основными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов [4].

Со стороны Центрального банка государственное регулирование банковской деятельности осуществляется путем государственной регистрации или ликвидации кредитных организаций, установления запретов и ограничений, финансовых стереотипов, введения финансовых санкций в случае несоблюдение, надзора  за банками и хозяйственными учреждениями, а также определение организации внутреннего банковского контроля и аудита[5].

Наиболее действенными способами регулирования деятельности коммерческих банков считаются:

1. Лицензирование;

2. Контроль банковских рисков;

3. Внедрение инструментов денежно-кредитной политической деятельности.

Любой коммерческий банк имеет право работать лишь только на основании лицензии, выданной Банком России. Лицензия Центрально банка РФ имеет перечень операций, осуществляемых банком. В процессе создания коммерческих банков Банк России регистрирует банковские уставы и ведет реестр утвержденных банков.[6].

Основным инструментом банковского регулирования в коммерческом банковском процессе, является установление обязательных нормативов. Центральный банк устанавливает стандарты, которым обязаны соответствовать все кредитные организации страны. В случае неисполнения регулятор  может взыскать штраф с кредитной организации, запретить ему исполнять конкретные банковские операции (например, принимать вклады от населения, назначать временную банковскую администрацию), а в некоторых случаях отозвать банковскую лицензию.

Всего Центральный банк советует соблюдать 9 нормативов. Основными из них являются коэффициенты (нормативы)  капитала N1 и коэффициенты (нормативы) ликвидности N2, N3, N4. Кроме того, банки обязаны соблюдать другие необходимые стандарты [7].

Кроме регулирования коммерческих банков, Банк России регулирует валютную систему, собственно, что также влияет на деятельность коммерческих банков.Более известные способы общего валютного регулирования в банковской практике:

1. изменение учетной ставки;

2. операции на открытом рынке;

3. изменение общепризнанных норм неотъемлемых резервов банков.

Валютное регулирование в банковской практике:

Учетная ставка считается оперативным инструментом муниципального влияния на рынке кредитных капиталов. Официальная учетная ставка дает рекомендации по рыночным процентным ставкам. Увеличение процентных ставок ограничивает возможности коммерческих банков получать кредит от Центрального банка при одновременном увеличении стоимости средств, предоставляемых коммерческими банками в кредит, сокращая тем самым объем денежной массы.Понижение учетной ставки, с иной стороны, играет роль в развертывании кредитных операций и ускоряет темпы финансового становления [8].

Операции на открытом рынке –приобретение и перепродажа ценных бумаг Центральным банком по фиксированной ставке, охватывая муниципальные ценные бумаги, напрямую воздействуют на степень свободных средств, доступных коммерческим банкам, собственно, что ведет к уменьшению или же расширению кредитных инвестиций в экономику и в то же время оказывает воздействие на ликвидность банков.

Увеличение (уменьшение) требуемой минимальной нормы резервирования снижает (расширяет) кредитный потенциал коммерческих банков, то есть их способность активно осуществлять торговлю.

Соблюдение  резервных требованийЦентрального банка Российской Федерации означает для коммерческих банков замораживание средств, собственно, что отрицательно воздействует на их операциях в условиях высокой инфляции.

На современном этапе развития коммерческих банков и масштабах его регулирования государством есть трудности с эффективной реализацией этого механизма. Эти трудности появляются по причине социально-экономической непостоянности, низким уровнем доверияк коммерческим банкам со стороны клиентов и т. д.

Зарубежные страны используют различные методы, для повышения эффективности государственного регулирования банковской системы. Впрочем следует подчеркнуть, собственно, что эффективный и известный во многих странах способ саморегулирования российской банковской системы с ее административным прошлым и неразвитой цивилизованной рыночной культурой в настоящее время неприемлемо.

Государственное регулирование кредитной деятельности в России должно быть направлено, в первую очередь, на внедрение инструментов денежно-кредитной политически. Ещё одним приоритетным направлением регулирования банковской деятельности считается обеспечение конкуренции на банковском рынке, собственно, что является посылом для действенного распределения рисков[9].

Обсуждается необходимость понижения государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков на базе становления идеи саморегулирования и самоорганизации, свойственной рыночной экономике. Однако, саморегулирование как самостоятельный принцип построения механизма организации и функционирования банковской системы в России недопустимо.

Проблемы регулирования коммерческого банка:

1)     Мировой финансовый кризис и проблема ликвидности в банковском секторе.

2)     Мировой финансовый кризис показал, насколько нестабильна и слаборазвита российская банковская система и к чему может привести неконтролируемые заемные средства.

2) Низкая капитализация банковской системы

Эффективно функционирующие банки с высокой капитализацией являются мощным фактором устойчивого экономического роста. Однако текущий уровень капитализации не позволяет банкам осуществлять свою деятельность на должном уровне.

3) Низкая доля долгосрочных кредитов

Причиной такого несоответствия является низкий уровень доверия экономических агентов к отечественному банковскому сектору.Российская экономика, несмотря на бум потребительского кредитования, испытывает дефицит долгосрочных ресурсов и не даёт самим банкам осуществлять долгосрочные вложения. 

4) Структурная недостаточность банковской системы: низкая концентрация ресурсов, слаборазвитые филиальные сети.

Сейчас коммерческие банки в России развиваются, несмотря на круг проблем, которые сейчас возникают. Коммерческие банки быстро адаптируются к меняющимся условиям. Но нельзя утверждать, что их положение как бы безоблачно.

Исходя из прогнозов на будущее, можно выделить такие, как:

1) упрощение банковских процедур (отказ от обычных денег в пользу криптовалют и сервисов блокчейна);

2) банки и предприятияони будут общаться не с людьми, а с устройствами интернета вещей,число которых в настоящее время превышает население мира и к 2025 году достигнет 50 миллиардов;

3) сокращение банковских офисов (Например: Центробанк уверен, что к середине следующего десятилетия банковские отделения в стране будут сокращены на 40–50 процентов, чем сейчас).

Список использованной литературы

1. Никонец О.Е., Зверев А.В.Современная политика России в области развития банковской инфраструктуры в условиях цифровизации экономики // Материалы и доклады VI Всероссийской (национальной) научно-практической конференции «Инновационное развитие экономики. Будущее России», 18 апреля 2019 г. – Княгинино : Нижегородский государственный инженерно-экономический университет, 2019. -  С. 97-102.

2. Зверев А.В., Ковалерова Л.А., Чернявская М.А.  Некоторые аспекты регулирования развития банковского сектора Российской Федерации в период санкций.// Научно-практический, теоретический журнал «Экономика и управление: проблемы, решения». - 2018. Т.6. - ? 4, том 6.- С. 117 – 129

3. Зверев А.В. Надзорная политика банка России в страховой сфере// Материалы международной научно-практической конференции «Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях», 25-26 декабря 2018 г. – Брянск : Брянский государственный университет им. акад. И.Г. Петровского, 2018. -  С. 91-95.

4. Зверев А.В., Мандрон В.В., Мишина М.Ю. Формирование российской модели регулирования финансового рынка через построение мегарегулятора//Вестник НГИЭИ. - 2018. - ? 7 (86). - С. 117-131.

5. Никонец О.Е.,Зверев А.В. Мишина М.Ю. Центральный банк РФ как орган регулирования и надзора: вопросы теории и практики.– Москва : Общество с ограниченной ответственностью "Интернаука", 2019. – 272 с.

6. Сорокин А.А., Зверев А.В. Построение сбалансированной процентной политики в банке// Экономика и предпринимательство. -2018. - ? 6 (95). - С. 1280-1286.

7. Камысовская, С. В. Бухгалтерский учет и аудит в коммерческом банке / С.В. Камысовская, Т.В. Захарова, Н.Н. Попова. –Москва :КноРус, - 2016.

8. Кроливецкая, Л. П. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КноРус, 2017. 

9. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2017.