Влияние банковского сектора на развитие экономики ДНР

Автор: М.В. Тимчишина (M.V.Tymchyshyna) - студентка группыУФБм-19, ГОУ ВПО «Донецкий национальный технический университет», Донецк, Донецкая Народная Республика

Научный руководитель: Т.П. Решетникова (T.P.Reshetnikova), к.э.н., доц.

INFLUENCE OF BANK SECTOR ON DEVELOPMENT OF ECONOMY OF DRP

 Аннотация. Статья посвящена анализузаконодательно-нормативной базы финансовой системы ДНР, проблемам организации двухуровневой банковской системы в Донецкой Народной Республике,  а также вопросам обеспечения экономической безопасности предприятий на счет кредитования.

Ключевые слова: банковская система, кредитование, двухуровневая система организации банка

Annotation. The article is sanctified to the analysis of legislatively - normative base of the financial system ДНР, problems of organization of the twotier banking  system in Donetsk Republic of People's, and also to the questions of providing of economic security of enterprises on the account of crediting.

Keywords: banking system, lending, two-tier system of bank organization

Постановка проблемы. В период становления экономики в Донецкой Народной Республике необходима реорганизация финансовой отрасли и, как  основная составляющая этой реорганизации,  – формирование двухуровневой банковской системы. Основными проблемами в решении данного вопроса является совершенствование законодательно-нормативной базы  финансовой сферы и создание в банковской  системе механизма кредитования, так как за счет кредитования возможно обеспечение экономической безопасности предприятий. Все это даст возможность  эффективно использовать ресурсы региона  и стабильное развиваться   экономике  ДНР.

Анализ предыдущих исследований и публикаций. Исследование проблемкредитования и возможностей перехода от централизованной монобанковской системы к двухуровневой проводилось отечественными и зарубежными учеными как Э. Чемберлин, Ф. Хайек,  М. Портер, Г. Азоев, Р. Фатхутдинов А. Гальчинский, В. Геец,  Казанская Е.А., Просветов Г.И, Бекетов Н.В., Лаврушин О.И. и др.

Цель статьи – исследовать существующую законодательную базу банковской сферы Донецкой Народной Республики, проанализировать действующее Положение о Центральном Республиканском банке ДНР, сформировать выводы по данной проблеме, обозначить проблемы кредитования и экономической безопасности субъектов хозяйствования.

Основные результаты исследования.  В настоящее время экономика Донецкой Народной Республики(ДНР)находится в процессе становления. Её потенциал, основанный на опыте функционирования экономики до 2014 года, свидетельствует о том, что на базе существующей промышленности и уцелевших производственных мощностей возможно достижение стабильного экономического роста. Для этого требуется создание эффективного финансово-кредитного механизма функционирования экономики, без которого достижение эффективных экономических результатов  в современной рыночной системе хозяйствования невозможно.Банковская система Донецкой Народной Республики (ДНР) в данный момент является одноуровневой из-за отсутствия коммерческих банков, поэтому исследование перспектив ее дальнейшего развития представляется актуальным, поскольку во многом определяет будущее Республики.

Ключевым звеном такого механизма является надежная банковская система. Под надежностью банка следует понимать способность финансового института сопротивляться неблагоприятным факторам. Однако, даже банк, имеющий высокий уровень надежности, может столкнуться с сильнейшим влиянием негативных факторов. Во избежание критических ситуаций банку необходимо формировать  собственный ссудный капитал путем капитализации временно свободных средств и в дальнейшем развивать системы кредитования.

Одним из наиболее эффективных способов обеспечения текущих и стратегических потребностей хозяйствующих субъектов в финансовых ресурсах считается кредит. Механизм кредитования, как часть финансово-экономической системы, существует практически в каждом развитом или развивающемся государстве, включая многие непризнанные государственные образования, в т. ч. существующие на постсоветском пространстве. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция, поскольку для развития частного бизнеса, в развивающейся (или восстанавливающейся, как в ДНР) экономике, требуются значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем привлечения иностранных инвестиций.Для обеспечения работы такого механизма в ДНР требуется создание полноценной банковской системы с предоставлением услуг кредитования юридическим и физическим лицам [1].

Проанализируем историю создания и законодательно-нормативную базу финансовой системы ДНР, а также  попытаемся систематизировать имеющиеся проблемы в банковской сфере Республики.

Банковская система ДНРначала формироваться практически с нуля с октября 2014 года после ухода украинских банков с территории Республики. Основной задачей формирования собственной банковской системы как условия выживания молодого государства стало создание Центрального Республиканского банка (ЦРБ) ДНР как банка первого уровня. Действующим Положением о ЦРБ ДНР, утвержденным Постановлением Президиума Народного Совета ДНР ? 8-2 от 06.05.2015г. [1], определено, что к полномочиям ЦРБ ДНР относится, в частности, выдача лицензий коммерческим и иным банкам. Тем не менее, ЦРБ ДНР до сих пор остается единственным банком, действующим на территории Республики, что не позволяет квалифицировать существующую банковскую систему в качестве двухуровневой.

Согласно вышеназванному  Положению, ЦРБ ДНР является республиканским органом государственного управления с особым статусом, установленным законодательством ДНР. Деятельность ЦРБ направляется и координируется Советом Министров ДНР через Министерство финансов ДНР. Согласно п. 21 Положения о ЦРБ ДНР, Председатель ЦРБ назначается и освобождается от должности Народным Советом ДНР по представлению Главы ДНР. Кандидатуру на пост Председателя ЦРБ для представления рекомендует Министр финансов. Председатель ЦРБ назначается сроком на 5 лет.  Следовательно, ЦРБ ДНР подчиняется Правительству и зависит от его оперативной деятельности, что полностью соответствует централизованной распределительной банковской системе.

Таким образом, в условиях полного отсутствия коммерческих банков и нормативно-правовой базы для их деятельности можно заключить, что и по способу назначения руководителей банка банковская система ДНР на данный момент полностью соответствует признакам централизованной распределительной системы.

ЦРБ ДНР также согласно Положению [1], является специально уполномоченным органом лицензирования в сфере банковской деятельности, профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, деятельности по предоставлению финансовых услуг.

Также в Положении прописано, что банковская система Республики в будущем может стать двухуровневой за счет подключения к системе коммерческих и иных банков, прошедших процедуру лицензирования в ЦРБ. Тем не менее, пока что банковская система Республики за почти пять лет ее существования фактически остается одноуровневой. ЦРБ ДНР находится в собственности государства и является монополистом на рынке банковских услуг, перечень которых очень узкий. Система управления банками является централизованной и в Республике проводится политика единого банка, что полностью соответствует признакам распределительной (централизованной) монобанковской системы.

В Положении о ЦРБ ДНР упоминаний о взаимной ответственности между ЦРБ ДНР и государством, а также ЦРБ ДНР и другими финансовыми учреждениями, нет. Исходя из того, что согласно Положению ЦРБ исполняет функции расчётно-кассового центра ДНР, следует заключить, что упомянутые выше отношения ответственности на ЦРБ ДНР не распространяются. Функции, возложенные на ЦРБ ДНР во исполнение задач и целей расчётно-кассового центра и осуществления деятельности по оказанию банковских и финансовых услуг, перечисленные в п. 11 Положения, также не содержат упоминаний о подобной ответственности либо ее отсутствии.

Следует отметить, что понятие «расчетно-кассовый центр» (РКЦ) взято из ранее действовавшей практики организации банковской деятельности РФ (до 2014 года), при которой РКЦ представлял собой структурное подразделение, действующее в составе территориального учреждения ЦБ РФ и осуществляющее банковские операции с денежными средствами. Таким образом, по сути, РКЦ не является самостоятельной банковской структурой, и, очевидно, статус РКЦ для ЦРБ ДНР предполагал его встраивание в перспективе в банковскую систему РФ. В настоящее же время в РФ территориальные учреждения Банка России преобразованы в отделения главных управлений Банка России, а действовавшие в составе территориальных учреждений Банка России 78 Головных РКЦ были упразднены, а их функции переданы отделениям. Следовательно, можно предположить дальнейшую перспективу развития ЦРБ ДНР, которое может осуществляться по двум направлениям. Первое направление - встраивание в перспективе в банковскую систему РФ в виде РКЦ и второе направление – самостоятельное развитие банковской системы Республики согласно изменениям законодательно-нормативной базы.

На данный момент времени в отношении осуществления, концентрации или разделения кредитных и эмиссионных операций банковская система ДНР совершенно не соответствует признакам рыночной банковской системы. Ввиду отсутствия собственной валюты в ДНР в качестве расчетной единицы используется российский рубль, денежное обращение которого контролируется и координируется со стороны ЦРБ ДНР. Кредитные же операции на территории ДНР до настоящего времени не осуществляются, за исключением ломбардов и недавно начавшего свою деятельность финансового союза «Рост», что не свидетельствует о системности.

Следовательно, можно заключить, что действующая на данный момент банковская система ДНР соответствует условиям централизованной монобанковской распределительной системы, и нет ни одного признака (за исключением отдельных пунктов Положения, носящих пока декларативный характер), который свидетельствовал бы об  ее принадлежности к рыночной двухуровневой банковской системе.

Учитывая, что процессы формирования рыночной банковской системы ДНР затормозились на неопределенное время по причине неясности общих перспектив развития Республики и ее политического статуса, не исключено, что такая ситуация в банковской системе ДНР может сохраниться надолго. Поэтому в ходе дальнейшего развития банковской системы ДНР целесообразно исходить из возможности сохранения ее централизованного распределительного характера в будущем и формирования соответствующей правовой базы с учетом ее идентичности,  реально действующим экономическим отношениям.

Дальнейшее развитие банковского законодательства ДНР должно происходить с учетом этого факта и с целью максимального извлечения преимуществ централизованной распределительной системы для развития экономики и повышения уровня жизни населения.

При внедрении двухуровневой банковской системы в ДНР и началом кредитования юридических лиц одним из первых факторов защиты кредитной деятельности может стать страхование кредитов. 

Таким образом, новый механизм привлечения клиентов – коммерческое страхование банковских вкладов юридических лиц – может стать важным направлением развития банковского сектора, как для отдельных регионов, так и для всей Республики в целом. Страхование банковских счетов юридических лиц позволит стабилизировать рынок, снизить риск масштабной паники – снятие со счетов денежных средств, а также даст возможность развитию страховых компаний на территории ДНР, которые смогут получать доход и формировать  собственную клиентскую базу.

Учитывая множество макро- и микроэкономических факторов, влияющих на платежеспособность заёмщика, и как следствие возникновения кредитного риска для банковского учреждения, а также учитывая непростую ситуацию в финансовой сфере Республики, следует больше внимания уделять анализу факторов и моделированию системы кредитования, а также вопросам  регулирования кредитных рисков.

На сегодняшний день осуществлена разработка методических рекомендаций по организации двухуровневой банковской системы в Донецкой Народной Республике, но  дальнейшее развитие банковского законодательства ДНР должно происходить с учетом именно этого факта и с целью максимального извлечения преимуществ централизованной распределительной системы для развития экономики и повышения уровня жизни населения Республики.

Поэтому в ходе дальнейшего развития и реформирования банковского законодательства ДНР следует пересмотреть действующий статус ЦРБ ДНР в качестве РКЦ, а также определить его взаимную ответственность в отношении обязательств государства и, возможно, других создаваемых в перспективе финансовых учреждений, в частности страховых компаний,  на территории Республики.

 Особо остро стоит вопрос о развитии механизма системы кредитования для юридических и физических лиц ДНР. Данный механизм может заработать только при аккумуляции временно свободных средств субъектов хозяйственной деятельности на счетах банка, формировании ссудного капитала и постоянном мониторинге макроэкономической ситуации в Республике.

Проблема обеспечения экономической безопасности предприятий молодой республики выступает базовой для большего круга заинтересованных субъектов: от государственных до частных предприятий разных форм организации. Под экономической безопасностью понимается возможность результативного достижения главной цели предприятия — получения прибыли за счет наиболее целесообразного выполнения функций в условиях влияния внешних и внутренних угроз. Экономическая безопасность в основном зависит от способности формировать конкурентные преимущества, которые являются основой стабильной прибыльной деятельности.

 Таким образом, экономическая безопасность напрямую тесно связана с экономической эффективностью организации. С другой стороны, экономическая безопасность, включает в себя поддержание финансовой устойчивости, платежеспособности, планирование будущих денежных потоков экономического субъекта, безопасность занятости[2].

Эти и другие  важные для республики вопросы были рассмотрены на первом международном инвестиционном форуме  в Донецке, который проходил  с 29 по 30 октября сего  года. На форум приехали 250 делегатов из 17 стран, а также представители бизнеса. Главной проблемой будущие  инвесторы называли гарантии безопасности для бизнеса в условиях непризнанного статуса Донбасса. В то же время чиновники на секции по инвестиционному климату говорили о разработке законодательных механизмов, гарантирующих экономическую безопасность, что являлось темой данной статьи.

Донбасс сегодня имеет все условия для сырьевого и промышленного развития. Потенциал региона позволяет ему в ближайшей перспективе стать одним из крупнейших промышленных центров Евразии и крупным игроком на энергетическом рынке. Проблемы финансовой защищенности субъектов хозяйственной деятельности  отражаются на состоянии экономики в целом, затрагивая все слои населения и оказывая влияние на политику ДНР. Для решения данных задач следует пересмотреть действующее Положение о ЦРБ ДНР, дополнив его определенными изменениями.

Выводы. Сложившаяся в настоящее время банковская система ДНР абсолютно не соответствует общепринятым признакам рыночной банковской системы и является распределительной (централизованной) монобанковской системой.

Вопросы формирования предложений по изменениям в законодательно-нормативной базе по ЦРБ ДНР,  обоснования важности введение двухуровневой банковской системы  и обеспечения экономической безопасности за счет кредитования должны стать первыми на повестке дня  заседаний Совета Министров ДНР. 

Список литературы

1.Положение о Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики (в редакции Постановления Совета Министров ДНР от 06.05.2015г. ? 8-2)

2. Экономическая безопасность: Производство – Финансы – Банки /Под ред. В.К.Сенчагова – М.: ЗАО «Финстатинформ», 2010г. – 621 с.