Проблемы обеспечения безопасности при выдаче наличных на кассах торгово-сервисных предприятий

Автор: Курушина Д.Е. - студентка Ульяновского государственного университета, г. Ульяновск, Россия, 

D. E. Kurushina, Ulyanovsk State University (Ulyanovsk, Russia)

Научный руководитель: Романова А.В. - к. э. н., доцент, доцент кафедры финансов и кредита Ульяновского государственного университета, Россия, г. Ульяновск

A. V. Romanova, Ulyanovsk State University (Ulyanovsk, Russia)  

Problems of security when issuing cash at the cash desks of trade and service enterprises

Аннотация: На современном этапе развития сферы предоставления финансовых услуг особую роль играет доступность предоставляемых услуг для широкого круга потребителей по всей России. В связи со снижением уровня физической доступности, наблюдаемым на протяжении последних нескольких лет, одной из ключевых целей Стратегии повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018–2020 годов стало повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей финансовых услуг на отдаленных, малонаселенных или труднодоступных территориях. Одним из мероприятий в рамках данной стратегии стала возможность выдачи наличных денег в кассах торгово-сервисных предприятий. Внедрение данного сервиса способствует повышению уровня финансовой доступности, но, тем не менее, сопровождается рядом организационных проблем.

Abstract: At the present stage of development of the sphere of financial services, the availability of services for a wide range of Russian consumers plays a special role. In connection with the decline in physical accessibility observed over the past few years, one of the key objectives of the Strategy for increasing financial accessibility in the Russian Federation for the period 2018-2020 was to increase the level of accessibility and quality of financial services for financial services consumers in remote, sparsely populated or hard-to-reach areas. One of the activities within the framework of this strategy was the possibility of issuing cash at the cash desks of trade and service enterprises. The introduction of this service helps to increase the level of financial accessibility, but, nevertheless, is accompanied by a number of organizational problems.

Ключевые слова: финансовая доступность, финансовая инфраструктура, выдача наличных, торгово-сервисные предприятия.

Keywords: financial accessibility, financial infrastructure, cash disbursement, trade and service enterprises.

В современных условиях стремительно развивающихся банковских технологий, разнообразия предлагаемых коммерческими банками форм обслуживания населения, потребители по-прежнему могут столкнуться с проблемами, обусловленными состоянием развития банковских услуг в целом по банковской системе Российской Федерации. Данные проблемы могут быть связаны с затруднительным доступом отдаленных регионов к банковским услугам, бесперебойным и безопасным дистанционным получением финансовых услуг, ценовой доступностью для большинства граждан, отсутствием эффективной защиты прав потребителей финансовых услуг. Все вышеперечисленные аспекты характеризуют понятие финансовая доступность, принятое Банком России.

«Финансовая доступность – это состояние финансового рынка, при котором всё дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг» [6]. Осознавая важность развития финансовой доступности, Центральный Банк утвердил Стратегию повышения финансовой доступности в России на период 2018–2020 годов. В соответствии с разработанной Стратегией, повышение уровня финансовой доступности планируется достигнуть при помощи [5]:

1. Повышения доступа к финансовым услугам в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах;
2. Создания дополнительных возможностей финансирования субъектов МСП;
3. Повышения финансовой доступности для социально незащищенных групп населения, ограниченных в доступе (пенсионеры, инвалиды, маломобильные группы населения).

Инфраструктура предоставления финансовых услуг представляет собой базовый аспект финансовой доступности и измеряется индикаторами, характеризующими возможность физического (в том числе удаленного) доступа к финансовым услугам посредством различных точек доступа. Однако на современном этапе развития банковской системы наблюдается устойчивая тенденция к общему сокращению количества кредитных организаций (КО), в частности банков.  Это связано в первую очередь с очищением банковской системы от неустойчивых и неплатежеспособных банков, с ростом требований к капиталу банков и действиями регулятора по отзыву лицензий у организаций, нарушающих требования банковского законодательства, а также с развитием удалённого доступа к банковским услугам. Следует отметить, что за 2 года количество зарегистрированных кредитных организаций снизилось на 9,9% [3]. Кроме того, продолжило сокращаться количество офисов предоставления финансовых услуг, также сократилось количество банкоматов кредитных организаций с функцией выдачи и/или приема наличных денег с использованием платежных карт. Так, за последние 5 лет (с 2014 года) общее количество банкоматов сократилось на 15.38%, в том числе банкоматов с функцией выдачи наличных – на 7,63% [4].

Риск снижения уровня финансовой доступности банковских услуг вследствие сокращения количество КО обуславливает необходимость развития перспективных новых форматов обслуживания населения. В целях реализации стратегии, в частности повышения доступа к финансовым услугам в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, финансовые институты и платежные системы разрабатывают и реализуют проекты, позволяющие решить поставленные стратегией задачи.

Одним из таких проектов стала возможность обналичивать деньги со счёта пластиковой карты не только в банкоматах, но и в POS-терминалах – на кассах обычных супермаркетов. Для этого необходимо будет просто ввести ПИН-код на POS-терминале и требуемую сумму, как и при оплате покупки. Далее запрос отправляется в банк  для получения подтверждения операции, на основании которого кассир магазина и выдаст наличные. 

 Реализация подобного проекта несет в себе выгоду для всех участников финансовой операции. Запуск сервиса снятия наличных в кассе магазина, будет способствовать снижению издержек банков на операции по выдаче наличных денег, банки будут экономить на обслуживании банкоматов. Касаемо торгово-сервисных предприятий, за инкассацию наличных денежных средств в банк также предусмотрена комиссия. Поэтому даже если выдача наличных денег будет осуществляться клиенту на кассе, и на этом ритейлер ничего зарабатывать не будет, он уже будет в плюсе, так как не будет тратить деньги на обязательную комиссию за инкассацию этих наличных в банк. А для небольших населенных пунктов, где дорого поставить банкомат или открыть операционную кассу — это расширение возможностей обслуживания.

Так, международная платежная система Mastercard запустила услугу снятия наличных в сети продуктовых магазинов Billa по всей России, за один раз снять можно от 100 рублей до 5 тысяч. В России к настоящему моменту данный сервис подключен уже у 12 банков-эмитентов: "Русский Стандарт", Райффайзенбанк, Альфа-банк, "Тинькофф банк", Промсвязьбанк, Россельхозбанк, "Ак Барс Банк", "ОТП Банк", ВБРР, Московский кредитный банк, банк "Возрождение" и банк "Аверс" [2].

Кроме того, Сбербанк начал принимать платежи за услуги ЖКХ, стационарной связи и другие услуги в удаленных и малонаселенных пунктах. Для обеспечения доступности финансовых услуг в удаленных и малонаселенных пунктах страны Сбербанк разработал новое уникальное решение по приему платежей через онлайн-кассу. Новый сервис запускается в первую очередь в тех сельских магазинах, которые уже сейчас выдают наличные с банковских карт.

Однако, несмотря на все преимущества представленного сервиса, внедрение снятия наличных в кассах ТСП сопровождается рядом организационных проблем. В частности, клиент получает право снять наличные в кассе только при совершении покупки. Данный аспект вступает в противоречие со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой покупателю нельзя навязывать дополнительные услуги или товары [1]. В связи с этим, «Сбербанк» прорабатывает вариант отмены этого условия: чтобы наличные можно было получать c карт в кассах магазинов без привязки к покупкам.

Помимо этого, существует риск возникновения новых схем легализации (отмывания) доходов, полученных преступных путем, которые не сразу будет раскрыты правоохранительными органами. Также  введение сервиса потребует изменений в действующем законодательстве, регулирующем деятельность платежных систем, работу контрольно-кассовой техники и бухучёт ритейлеров. Важным ограничительным условием является и то обстоятельство, что кассовые операции в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» относятся к операциям, требующим лицензию ЦБ РФ. Торгово-сервисные предприятия по факту вынуждены проводить такие операции без специального разрешения, что противоречит действующему законодательству.

Следует также отметить, что в соответствии с кассовой дисциплиной требуется рассчитывать лимит наличных денег по формуле, приведенной в законодательстве,  но операции по снятию наличных в расчёт не заложены. В связи с этим решается вопрос так, что выдача наличных денег происходит в пределах утверждённых лимитов, однако и их может быть недостаточно.

Проблемные аспекты наблюдаются и в отношении безопасности совершаемых операций. По условиям Сбербанка снимать можно до 5000 рублей, но неограниченное количество раз, то есть, при потере карты есть вероятность снять все находящиеся на ней средства при определённом упорстве, тем более, если речь идет о не всегда избалованных банковскими услугами районах, где с малой вероятностью установлены камеры.

Таким образом, реализация проекта по снятию наличных в кассах ТСП несомненно способствует повышению финансовой доступности, в том числе на отдаленных, малонаселённых и труднодоступных территориях. Но в то же время механизм обналичивания денег через кассы пока не доведен до совершенства и требует повышенного внимания со стороны регулирующих органов. Касаемо же доходности банков от подобных операций, особой выгоды в этом нет, дело скорее в социальной ответственности крупнейшего банка России, а также в желании сэкономить на содержании банкоматов или отделений в определенных регионах. Кроме того, таким путем можно реализовать платежи через QR-коды, которые сейчас продвигает и ЦБ, и Сбербанк. Кроме того, широкомасштабное распространение услуги также под сомнением в связи с неуклонным ростом именно безналичных форм оплаты и использования интернет-банкинга.

Список использованных источников:

1. «О защите прав потребителей» [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 07.02.1992 ?2300-1 (ред. от 18.07.2019). – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/  Текст: электронный.
2. Савченко М. Невыгодный бизнес. Банки вряд ли начнут переводить оплату услуг на кассы магазинов// Прайм – агентство экономической информации. – 30 сентября 2019 г. [Электронный ресурс] - URL: https://1prime.ru/telecommunications_and_technologies/20190930/830366602.html Текст: электронный.
3. Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе // Информационно-аналитические материалы Банка России. [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_system_new/cr_inst_branch_011218/ Текст: электронный.
4. Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт// Информационно-аналитические материалы Банка России. [Электронный ресурс]  – URL: https://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet016.htm Текст: электронный.
5. Стратегия Банка России по повышению финансовой доступности в России на период 2018-2020 гг. // Информационно-аналитические материалы Банка России. – март 2018 г. [Электронный ресурс] - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/44105/pres_30032018.pdf Текст: электронный.
6. Финансовая доступность // Информационно-аналитические материалы Банка России. [Электронный ресурс]  – URL: https://cbr.ru/finmarket/development/development_affor/ Текст: электронный.
7. Романова А. В., Курушина Д. Е. «Бесфилиальный банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания»// Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях. Т.1 : материалы международной научно-практической конференции (25 декабря 2018 года). - Брянск: Издательство БГУ им. акад. И.Г. Петровского, 2018. – 347 с.  Текст: непосредственный.